Varför är amortering ett sätt att spara?
Förmodligen har du mer än en gång hört sägas att amortering är en form av sparande? Kanske har du höjt på både ett och två ögonbryn när frågan har kommit upp? Att betala till banken – kan det handla om ett sparande?
En amortering är en återbetalning av ett belopp som du har lånat. Du måste amortera på alla lån. Det enda undantaget är vissa befintliga bolån. Kort sagt betalar du tillbaka det lånade beloppet över tid med exempelvis månadsvisa betalningar. Hur kommer då sparandet in i bilden? Jo, varje inbetalning ger en lägre månadskostnad i framtiden. Man sparar alltså löpande pengar på lägre kostnader.
Ett säkert sparande
När man talar om sparande är det vanligtvis fonder, aktier och sparkonton som avses. Idén med sådana produkter är att de kan ge avkastning. De pengar man stoppar in på sparkontot eller köper aktier för kan helt enkelt växa. Sparande genom amortering handlar om raka motsatsen. Syftet är inte att få det man amorterar att växa. Det handlar i stället om att minska kostnaderna steg för steg, månad för månad. Att sänka lånekostnader är ett i princip totalt säkert sparande, vilket investeringar i aktier och fonder inte är. En kraftig svängning på börsen kan göra att värdet på en portfölj sjunker med 10-20 procent på kort tid. En återbetalning på lån ger i stället en garanterad avkastning i form av lägre månadskostnader, detta oavsett hur exempelvis aktiemarknaden utvecklas.
Viktigt att tänka på: Om räntor på ett lån skulle gå upp kraftigt kommer amorteringar inte att ge lägre månadskostnader i och med att räntekostnaderna höjs. Du betalar dock mindre än vad du hade gjort utan amorteringar.
Exempel
Vi kan presentera två mycket förenklade exempel för att illustrera effekten av sparandet och att det ger garanterat resultat. Exempel 2 nedan visar också på att principen om amortering som sparande är extra aktuell när det gäller lån för tillgångar som kan bibehålla eller öka sitt värde.
- Om du har ett privatlån på 100 000 kr som löper med 7,55% i ränta så är din räntekostnad för det innevarande året 7550 kr. Betalar du amorteringar enligt plan, på exempelvis 1000 kr per månad, kommer räntekostnaden för nästa år att vara 6644 kr. Gör du i tillägg extra amorteringar på 1000 kr per månad blir räntekostnaden 5700 kr.
- Du har ett bolån på två miljoner kronor med en ränta på 1,50% och en amortering på 2000 kr i månaden. Varje år minskar skulden med 24 000 kr. Dessutom ökar bostaden (i snitt) i värde med 2% per år. Det gör att du för varje år sparar på två sätt och med extra amorteringar kan du få extra utväxling på denna effekt.
Ett sparande som fungerar för alla
Om vi kan vara överens om att amorteringar kan betraktas som sätt att spara, är nästa fråga om denna princip fungerar för alla. Det korta svaret är naturligtvis ja. Det spelar ingen roll om du amorterar på ett snabblån, ett privatlån, ett billån eller ett bolån. Varje extra återbetalning ger effekt. Effekten kan dock bli lite annorlunda beroende på vilket lån det handlar om. För amortering på ett bolån eller ett lån för en annan tillgång som kan öka i värde blir effekten mer gynnsam än för ett privatlån. Samtidigt är det viktigt att inte lägga alla ägg i en korg. Amortering bör ses som ett sparande i tillägg till buffertsparande, investeringar på längre sikt och så vidare. Att lägga allt överskott i hushållsbudgeten på att betala extra på lån är inte rätt val om du exempelvis saknar en buffert.
Andra fördelar med amortering
Lägre månadskostnader och sparande är inte de enda fördelarna med att betala tillbaka på lån. Du får också fördelen med en lägre risk, en högre låneram och en allmänt sett större trygghet i vardagen. Att låna är riskfyllt. Om du tar ett lån idag har du ingen aning om hur framtiden kommer att se ut. Det kan hända mycket i livet exempelvis vad gäller familj och arbetssituation. Ju mindre lån du har, desto mindre blir också risken för att drabbas av ekonomiska problem om något oförutsett sker. Det är en anledning så god som någon till att betala extra när du kan. En slags motsatt fördel till ovan är att du med extra amorteringar faktiskt frigör mer låneutrymme. Varje person har i princip en fast total låneram utifrån den aktuella ekonomiska situationen.
Amorteringar gör automatiskt att utrymme skapas för fler lån eller större lån. Ett typexempel är möjligheten att utöka ett bolån för att göra en renovering. Att få fler möjligheter att låna pengar ska dock inte vara den primära anledningen till extra inbetalningar. Ser du till att betala extra i amorteringar får du också den fördelen att du redan har tagit höjd för högre kostnader. Det är något som är klokt att ha i åtanke när det verkar som att räntorna, om än mycket långsamt, är på väg uppåt.
