Låg inkomst, betalningsanmärkningar och omfattande skulder är några anledningar till varför du kan ha svårt att få lån. Det här är saker som påverkar din kreditvärdighet negativt, vilket gör att banker och långivare är försiktiga med att låna dig pengar. De kan helt enkelt inte vara säkra på att du faktiskt kan betala tillbaka det du efterfrågar.
Vilket betyg får din ekonomi?
Kreditvärdighet kan även kallas kreditbetyg, kreditpoäng eller kreditscore. Det är i grund och botten en bedömning och betygsättning av din återbetalningsförmåga när det kommer till lån. Med en god inkomst och få lån i ditt namn kommer du ha ett bra kreditbetyg, men när inkomsten är låg och utgifterna stora så ser det tyvärr sämre ut.
Du kan kostnadsfritt kontrollera ditt kreditbetyg via Kreddy. De hämtar informationen från UC utan att det för den sakens skull tas en kreditupplysning i ditt namn. Många kreditupplysningar från UC kan nämligen påverka din kreditvärdighet negativt. Det här gäller dock bara om de skett inom de senaste 12 månaderna.
När det känns omöjligt att få lån
Det kan kännas tungt när du har ett behov av att låna pengar, men ansökan efter ansökan avslås. Med en låg kreditvärdighet är alternativen få, men inte obefintliga.
I många fall går det faktiskt att få lån trots betalningsanmärkningar, men i de fall där du inte kan låna alls så kan det finnas andra alternativ till kredit. Det finns också en del saker du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet.
Det är dock viktigt att komma ihåg, att även om det skulle vara möjligt att låna pengar så innebär inte det per automatik att det är ett bra alternativ. Du måste alltid kunna betala tillbaka de pengar du tar ett lån på. Detta gäller oavsett om det handlar om att nyttja kredit på kreditkort, pantsätta föremål eller låna av föräldrar eller vänner.
Använd befintligt kreditkort
Även om du har svårt att få lån nu, kanske det inte alltid har varit så. Kanske har du ett kreditkort sedan tidigare med ett beviljat kreditutrymme som du inte nyttjat. Om du inte lyckas få ett privatlån eller ett sms-lån kan det vara en idé att utnyttja kreditramen och göra uttag eller betalningar från kreditkortet. Har du betalat dina tidigare fakturor och i övrigt skött krediten finns det också en chans att du kan höja din kreditgräns.
Använd dock bara så mycket av krediten som du vet med dig att du kan betala tillbaka igen inom den räntefria perioden. Ofta varierar denna mellan 45-60 dagar. Skulle du välja att istället dela upp din betalning så kommer ränta och eventuella andra avgifter att tillkomma.
Jämför och hitta det bästa kreditkortet
Pantbanken
Pantbanken som koncept är kanske inte lika vanligt idag som tidigare, men kan vara ett alternativ när det känns omöjligt att få lån. I de större städerna finns ofta inrättningar där du kan pantsätta föremål som säkerhet för ett lån (pantbelåning). Det kan röra sig om exempelvis klockor, smycken, musikinstrument eller något annat med andrahandsvärde.
En av de största fördelarna med pantbanker är att de inte kräver en viss inkomst från din sida, det spelar heller ingen roll om du skulle ha en trasslig ekonomi med betalningsanmärkningar. Ingen kreditupplysning kommer att tas i ditt namn. Det enda som krävs är att du är över 18 år, kan identifiera dig, och har ett föremål av värde att pantsätta.
Såhär går det till att pantsätta ett föremål:
- Ta med föremålet till en fysisk pantbutik för att visa upp det
- En värderare gör en snabb bedömning och anger värdet på objektet
- Ett erbjudande om ett kortfristigt lån på några månader anges i samband med värderingen
Under lånets löptid kommer ditt pantsatta föremål att stanna hos pantbanken. Du som låntagare kan när som helst under låneperioden gå tillbaka till pantbanken för att förlänga lånet, eller betala av det och då återfå det pantsatta föremålet.
Värdet av ditt inlämnade föremål är avgörande för hur mycket du får låna, men pantbanken låter dig inte belåna upp till dess fulla värde, det kan istället röra sig om t.ex. 80 % av värdet. Återbetalning sker när låneperioden är till ända. Då ska du också betala ränta och eventuella andra avgifter för lånet.
Om du vid låneperiodens slut inte förmår att betala tillbaka pengarna du lånat, då har banken rätt att sälja panten till högst bjudande på en offentlig auktion. Banken reglerar lånets fordran. Om panten vid auktionen säljs för ett högre värde än vad den värderades till och ett överskott uppstår, tillfaller det till lånekunden. På så vis finns det alltså en chans att du som låntagare får mer pengar än först beräknat. Skulle däremot ett underskott uppstå så står i regel pantbanken för detta.
Låna av släkt och vänner
Har du möjlighet att låna pengar av någon släkting eller nära vän så kan det vara ett alternativ. Det bör kanske inte vara det första valet, men om det känns naturligt för dig att vända dig exempelvis till dina föräldrar så kan det vara både billigt och effektivt.
Det gäller att se till att alla inblandade parter är överens om vad som gäller, detta för att undvika missförstånd som kan leda till slitningar i familjen. Skriv ett avtal med vilka villkor som gäller för lånet.
Det kan tyckas märkligt att behöva skriva ett avtal med sina föräldrar som motpart, men man kan aldrig veta vad som händer och att ha ett avtal kommer inte i någon situation att vara till din nackdel.
Förbättra din kreditvärdighet
Kreditvärdighet är ett sammanfattande begrepp för en persons möjlighet att betala skulder. Det handlar alltså inte om betalningsförmågan i ett bredare perspektiv, utan om möjligheten att betala på befintliga och eventuellt tillkommande skulder.
När kreditvärdigheten bestäms är det i grund och botten fyra stycken faktorer som bedöms, nämligen inkomst, utgifter, livssituation och kredithistorik (inklusive befintliga krediter och lån).
Inkomst och utgifter
Inkomst och utgifter hör givetvis ihop. Låg inkomst och höga utgifter ger automatiskt en lägre kreditvärdighet eftersom att det då anses finnas mycket litet utrymme för att betala skulder och vice versa gäller för hög inkomst och låga utgifter. Livssituationen handlar bland annat om ålder, civilstånd, hemmavarande barn och andra lite mer ”mjuka” faktorer. Kredithistoriken är givetvis också en central aspekt i det hela i och med att den visar på hur lånebeteendet har sett ut tidigare.
När kreditvärdigheten bestäms är det utifrån en bedömning av risk. En långivare vill matcha den risk som tas genom utlåning med den beräknade avkastningen och då gäller det att på ett korrekt sätt bedöma risken för betalningsinställelse. Ju fler riskfaktorer som dyker upp i bedömningen, desto lägre blir din kreditvärdighet, och vice versa.
Sammanfattning
Om du tittar på de fyra kategorierna en gång till ser du att du i princip kan påverka dem alla och det innebär automatiskt att du kan förbättra din kreditvärdighet genom att göra medvetna val. Du kanske inte kan ordna så att du får högsta betyg inom kategorin ”livssituation”, men du kan till exempel rensa upp bland många små lån och krediter genom att samla dem i ett hopbakslån. Att öka din inkomst och sänka dina utgifter har också stor påverkan. Har du en betalningsanmärkning kan du tyvärr inte påskynda processen med att förbättra din kreditvärdighet, utan det är bara att vänta tills dess att den avförs från din kreditinformation. Detta tar normalt 3 år från det att du fått anmärkningen.
