Storbankerna är absolut störst inom privatlån
Antalet utgivna privatlån ökar för varje år och tillväxten är ganska hög även vad gäller snittbeloppet. Storbankerna är störst när det gäller detta. Det finns många förklaringar till att tillväxttakten är hög. Några av de vanligaste är:
• Större behov av att låna till kontantinsats på bostad på grund av högre bostadspriser
• Lån till konsumtion ökar när ekonomin i allmänhet går bra
• Vilja att samla andra, dyrare lån och krediter i ett enda lån
Sammanlagt har vi svenskar utestående privatlån på över 220 miljarder kronor. Slår vi ut det på antalet vuxna personer i Sverige blir totalsumman omkring 35 000 kr.
Majoriteten av privatlån ges ut av de långivare som kan klassas som storbanker. I denna kategori brukar man traditionellt nämna Swedbank och Sparbankerna, Nordea, Handelsbanken och SEB. På senare tid har även Danske Bank fått en slags status som storbank i Sverige. Faktum är att omkring 80% av privatlånen ges ut av storbankerna. Dessa siffror kommer från en undersökning från Kantar Sifo som har utförts på uppdrag av Forex Bank.
Fyra av fem väljer storbanken
För bara omkring tio år sedan var de olika alternativen klart färre för den som behövde ta ett privatlån. Då var storbankerna inte bara det naturliga valet, utan ofta också det enda. Idag är läget givetvis ett helt annat. Det finns närmare 100 banker och kreditmarknadsbolag som har tillstånd att ge ut privatlån. Därför är det kanske lite märkligt att så många som fyra av fem låntagare väljer någon av de traditionella bankerna. Frågan är varför det är så. Vi kan nämna tre stora skäl.
• Mycket god varumärkeskännedom
• Enkelt att ”koppla till” ett lån på ett befintligt engagemang
• Trygghet och säkerhet
Varumärkeskännedom
Varumärkeskännedom är viktigt i alla konsumentbranscher. En konsument är helt enkelt mer benägen att välja ett välbekant alternativ framför ett mindre bekant eller okänt alternativ. Precis så gäller också inom blancolån.
Affärsbanker som Nordea och Handelsbanken har mycket starka varumärken och är kända för alla. Det är också välkänt att dessa banker kan erbjuda det mesta inom lån (förutom snabblån). Den som upptäcker ett behov av att låna är därför benägen att gå direkt till någon av dessa aktörer.
I sammanhanget kan också nämnas att storbankernas tidigare dominans fortsätter att vara aktuell för konsumenterna. Det är fullt möjligt att många väljer exempelvis Swedbank eller Nordea på grund av att de inte har någon direkt kännedom om de alternativ som finns.
Enkelt att ansöka
En förkrossande majoritet av svenskarna har sitt lönekonto/transaktionskonto hos någon av de största affärsbankerna. Det innebär att vi ständigt exponeras för bankerna och de produkter som de erbjuder. Det räcker till exempel med ett snabbt besök i mobilbanken för att exponeras för erbjudanden om bolån och privatlån, försäkringar med mera.
Normalt krävs bara ett klick i mobilbanken för att få mer information om erbjudanden om privatlån. Det är alltså mycket enkelt att gå direkt till ansökan om behovet att låna skulle finnas.
Trygghet och säkerhet
Att storbankerna figurerar i negativa perspektiv i dagspressen är mer eller mindre vardagsmat. Om det inte handlar om anklagelser om penningtvätt så handlar det om girighet när det gäller bolåneräntor. Negativa skriverier verkar dock inte vara något som stoppar dem som behöver ta privatlån från att välja exempelvis Swedbank eller Nordea.
Förmodligen kan detta tillskrivas en slags trygghetsaspekt. Det spelar i princip ingen roll vilka stormar bankerna måste rida ut – kunderna anser fortfarande att storbankerna är de tryggaste och säkraste alternativen.
Storbankerna tappar mark
Samtidigt som storbankerna står för en mycket stor del av all utlåning inom privatlån så har de mindre bankerna faktiskt börjat ta upp kampen i större skala. Till exempel är det de mindre aktörerna som står för den mesta av tillväxten. Sifo Kantars undersökning visar att kreditmarknadsbolag och nischbanker bidrar med knappt tre fjärdedelar av den totala tillväxten för lånetypen.
Exempel på nischbanker och långivare som växer snabbt är:
Bank Norwegian
Lendify
SevenDay
Frågan är vilka konkurrensmedel dessa (och många andra) aktörer använder för att ta marknadsandelar från storbankerna?
En viktig faktor är de maximala lånebeloppen. Det finns en slags inofficiell maxgräns för privatlån på 600 000 kr. Anledningen till att gränsen finns är att lånet är utan säkerhet. Ur ett riskminimeringsperspektiv är det för en långivare inte särskilt klokt att låna ut mer än så med bara kreditvärdighet och betalningsförmåga som säkerheter.
Storbankerna är generellt mycket restriktiva med de maximala lånebeloppen. Ett typexempel är Handelsbanken som faktiskt sätter gränsen vid 150 000 kr för sina privatlån. Bank Norwegian är ett exempel på en långivare som har en helt annan syn. Här kan en privatperson ansöka om lån på upp till det inofficiella taket på 600 000 kr.
Nischbankerna och kreditmarknadsbolagen konkurrerar också genom att godkänna fler ansökningar. Generellt kan man säga att de mindre aktörerna har en något mer generös och flexibel syn på inkomstkrav och kreditvärdighet. Det gör emellertid också att spannet mellan lägsta och högsta ränta blir större.
Sammanfattning
De stora, välkända bankerna är alltjämt i täten när det gäller privatlån. Tradition, en allmän bild av storbankerna som trygga aktörer och den stora fördel de har i och med sina starka marknadspositioner är anledningar till detta.
De mindre bankerna och kreditmarknadsbolagen står dock för den största delen av tillväxten. Framgångsfaktorn är att vidareutveckla det traditionella privatlånet med något mer generösa villkor och mer flexibla lånegränser.
Källa: Småbankerna fortsätter utmana storbankerna – Forex Bank
