Funderar du på att byta bank? Tänk på det här!
Bank- och lånebranschen är en konkurrensutsatt marknad. Det gör att det finns många alternativ till den bank du har idag. Ett byte kan leda till bättre villkor och stora fördelar för din plånbok på sikt. Trots det är många bankkunder lojala och väljer att inte byta eller flytta lån.
Enligt en undersökning utförd av Infostat under 2023 hänger viljan att byta bank ihop med både utbildningsnivå och ekonomisk situation. Undersökningen visar att kunskapen ofta är lägre hos de med en sämre ekonomi, och kanske är det just de som behöver kunskapen allra mest.
Men behöver det verkligen vara så krångligt? Svaret på den frågan är ofta nej. Nedan går vi igenom vad du som funderar på att byta bank bör ta i beaktande.
Byta bank för vardagstjänster
När du ska välja bank är det viktigt att tänka på vad just dina behov är. Kanske ligger ditt fokus på vilka tjänster banken erbjuder, vilken sparränta du kan få, och vilka eventuella avgifter som tillkommer.
Att endast byta bank för konton och betaltjänster går ofta mycket snabbt då de flesta banker har rutiner för dessa byten. Du vänder dig helt enkelt till den bank du vill byta till så ser de till att kontona hos din nuvarande bank avslutas och att pengarna förs över till ditt nya konto.
Flytten är kostnadsfri och så länge du lämnar in all nödvändig information bör det inte ta mer än ett par bankdagar. I flytten överförs även tjänster som existerande autogiron, men tänk på att kommande betalningar och e-fakturor i din gamla internetbank inte förs över automatiskt.
Se därför till att betala dessa innan kontot stängs för att undvika onödiga påminnelseavgifter.
Välja rätt bank eller långivare för att ta lån
Skulle du av någon anledning behöva ta ett lån är det viktigt att du lägger ner tid på att jämföra de alternativ som finns. Det finns många olika långivare som erbjuder olika typer av lån, därför är det viktigt att jämföra räntor och villkor för att få det tryggaste och bästa lånet ur ett ekonomiskt perspektiv. På så sätt kan du vara säker på att du har hittat rätt och att du fattar det bästa beslutet utifrån din ekonomiska situation när det är dags för dig att välja bank.
Lånebelopp
Storleken på lånet avgör ofta vilken långivare du ska vända dig till. Olika kreditinstitut kan erbjuda allt från mikrolån på några tusenlappar till bolån på större summor. Återbetalningstiden påverkar vilken summa som ska återbetalas varje månad. En mindre summa behöver ofta återbetalas inom en kortare tidsram.
Återbetalning
Hur återbetalningen ska ske kan också vara viktigt att ta hänsyn till – via autogiro, e-faktura eller pappersfaktura hem? Om du föredrar ett av alternativen behöver du ta hänsyn till det vid jämförelse av banker. Banker idag är som regel först och främst digitala. När det gäller återbetalning kanske du också vill ha möjlighet att betala av lånet tidigare än planerat. Då bör du kontrollera att lånet inte är låst på ett visst antal år.
Kreditvärdighet
Innan du ska välja bank och ansöka om ett lån är det även viktigt att ta hänsyn till din egen kreditvärdighet. För att bearbeta en ansökan tar långivaren alltid en kreditupplysning på dig som låntagare. Din kreditvärdighet kan påverka vilka lånevillkor du får.
Med eller utan säkerhet
Om du står i valet och kvalet mellan erbjudanden som gäller till exempel blancolån (privatlån utan säkerhet) eller billån (där bilen agerar säkerhet) finns det olika saker att tänka på innan du väljer.
Skillnaden mellan de här två lånetyperna är att lån med säkerhet generellt sett har en lägre ränta, men att lånet istället kan vara vikt för ett specifikt syfte. Du kan alltså få friare villkor när det gäller användningsområdena av lån utan säkerhet, men den friheten kommer då med en högre kostnad.
Välja bank efter kreditkort
Kreditkort kan fungera som en extra säkerhet i vardagen och vara ett bra alternativ inför vissa köp. Ett kreditkort ger dig ett visst belopp att använda, vilket ofta återbetalas via en månadsfaktura. Idag finns många kreditkort med ekonomiska fördelar, som till exempel bonus på varje köp. Om du är intresserad av att skaffa ett bra kreditkort kan det vara bra en bra utgångspunkt när du ska välja bank.
Långivare som erbjuder kreditkort kan även erbjuda andra tjänster såsom sparkonton och övriga lån. Att välja bank efter kreditkort kan även handla om att hitta en helhetslösning att använda långsiktigt.
Flytta existerande lån till ny bank
Eftersom räntor och lånevillkor skiljer sig mellan olika banker är det i regel alltid en god idé att med jämna mellanrum se över vad andra aktörer har att erbjuda. Beroende på hur stort ditt lån är kan en minskning på några få procent göra att du varje månad sparar flera tusen kronor i räntekostnader vid ett byte av bank.
Det finns inga rutiner för att flytta lån mellan banker och processen kan därför ta längre tid. Du gör en ny låneansökan hos den valda banken, motsvarande den summa du vill flytta. Aktören gör då en kreditbedömning och när lånet godkänts löser banken det gamla lånet.
Processen är densamma om du skulle vilja samla dina lån för att sänka dina kostnader och slippa att ha lånen utspridda. Du bör dock ange i din låneansökan att det handlar om ett samlingslån, även kallat hopbakslån. Nedan följer några andra faktorer att tänka på vid en flytt av lån.
Förtidslösa lån med bindningstid
Om du har lån med bindningstid, det vill säga lån där räntan är bunden en viss tid, kanske det inte gynnar sig att byta bank. Långivaren har nämligen rätt till ränteskillnadsersättning när ett bundet lån blir löst i förtid. Det är tänkt att täcka den förlust som långivaren gör.
Ibland kan dock de nya villkoren vara så pass bra att det ändå lönar sig att byta bank, trots ränteskillnadsersättning. Om avgiften däremot är för hög kan det vara bra att avvakta med flytten tills bindningstiden går ut. När räntan väl blir rörlig kostar det inget att flytta lånet.
Andra amorteringskrav vid flytt
Om det är ett bolån du vill flytta kan det vara bra att känna till att en flytt kan påverka de krav som ställs på din amortering. I de fall då bolånet tecknades innan de nya amorteringskraven började gälla 2016 och 2018 kanske du i nuläget inte omfattas av de skärpta reglerna.
En flytt innebär dock att du tecknar ett nytt lån vilket gör att amorteringskraven börjar gälla. Med andra ord måste du amortera om ditt lån utgör mer än 50 % av bostadens värde och/eller om lånet är mer än 4,5 gånger hushållets årsinkomst före skatt.
Läs mer om amorteringskraven i vår del om bolån.
Fördelar och nackdelar med att flytta dina lån
Det finns naturligtvis både fördelar och nackdelar med att byta bank för att flytta ditt lån.
Fördelarna kan vara:
- Du får en lägre ränta och billigare lånekostnader
- Du kan pressa din nuvarande bank till att sänka sina räntor
- Det är en relativt enkel och smidig process som den nya långivaren hjälper till med
Även nackdelar finns och kan vara:
- Du kan få ränteskillnadsersättning om du till exempel har ett bundet bolån
- Långivaren kan kräva att flera tjänster utnyttjas för att erbjuda den lägsta räntan
- Bolåneskydd som du hade innan försvinner och behöver förhandlas om vid flytt av bolån
Jämför banker för bäst villkor
För att det ska vara värt besväret att byta bank och flytta dina lån ska du givetvis tjäna på det. Flytten bör därför leda till lägre kostnader för dig som låntagare. När du jämför ska du alltid leta efter lånet med bäst effektiv ränta, men väg alltid in dina egna behov och utvärdera låneerbjudanden efter dem. Ställ dig själv frågor som:
- Hur mycket behöver jag låna?
- Vilken löptid passar mig?
- Vill jag lösa lånet i förtid?
- Hur ser min kreditvärdighet ut?
- Vill jag låna med eller utan säkerhet?
När du har koll på dina egna förutsättningar och vet vad du är ute efter kan du börja jämföra de lån som passar just dina kriterier. Frågor du då kan ställa är exempelvis: Vad erbjuder de för ränta? Tar de ut några avgifter vid uppläggningen av lånet? Hur lång återbetalningstid godkänner de?
Hos oss på Sverigekredit kan du jämföra en mängd olika banker och långivare. I vår lista hittar du också en hel del låneförmedlare som samlar in konkreta låneerbjudanden åt dig. Du kan då svart på vitt se om du tjänar på att byta till en annan bank eller långivare.
Antingen kan du välja en av aktörerna som låneförmedlaren presenterat eller så kan du använda offerterna som underlag för att pressa ner räntan hos din nuvarande bank. Din ansökan är aldrig bindande så du kan alltid välja att ha kvar lånet på din nuvarande bank.
Du förlorar alltså inget på att göra en låneansökan och se vad andra långivare kan erbjuda.
Lösningen är inte alltid en och samma bank
Som en sista grej kan det vara bra att vara medveten om att eftersom service, utbud och avgifter skiljer sig mellan bankerna så kan det ibland vara svårt att hitta en bank eller långivare som uppfyller alla dina önskemål. Det är därför vanligt att använda sig av olika banker för olika ändamål.
Kanske sköter du dina vardagsärenden från ett bankkonto hos en bank, öppnar ett sparkonto hos en annan med högre ränta, och lånar pengar till ditt boende hos en tredje. Fördelen med olika banker för olika ändamål är att du alltid kan välja den bank med bäst erbjudanden inom respektive område.
Observera dock att det finns de banker som ger dig bättre villkor om de samlar alla dessa tjänster hos just dem. Det viktigaste är därför alltid att jämföra alternativen. Kanske lönar det sig att ringa upp din nuvarande bank, berätta att du funderar på att byta bank, och fråga vad de kan erbjuda dig.
