Har du samlat på dig ett flertal mindre lån som kostar dig onödigt dyra pengar varje månad? Då kan det vara läge att se över möjligheten att samla dessa lån i ett enda stort lån, med lägre ränta. På så vis sänker du din räntekostnad samtidigt som du inte längre behöver betala avgifter för flera olika lån.
Genom att samla lån och krediter via ett så kallat hopbakslån, även kallat samlingslån, kan du alltså bli av med onödiga avgifter, sänka din räntekostnad och därmed även sänka din månadskostnad. Dessutom slipper du hålla koll på flera avbetalningar varje månad och kan istället fokusera på bara en.
Därför är det en bra idé att samla lån och krediter
Små lån, som snabblån och sms-lån, kommer ofta med en hög ränta. Sitter du på många små lån och krediter kan det av denna anledning bli riktigt dyrt om du inte snabbt kan betala av dem alla. Då är det bättre att istället samla dessa lån i ett större privatlån, som i jämförelse har en relativt låg ränta. Dessutom blir avbetalningstiden längre för ett sådant samlingslån, så du slipper stressen med att betala av allting på en gång.
Investera dina sparade pengar
Du vet säkert att det är viktigt att ha en buffert. Om du sänker månadskostnaden för dina lån kan du använda de pengar du ”sparar” på att bygga upp en buffert att använda när det dyker upp oförutsedda utgifter. På så sätt minskar behovet av att låna i framtiden och din ekonomiska ställning förbättras. Du kan även använda dina sparade pengar för att snabbare amortera ditt samlade lån. Genom att snabbare amortera lånet blir det snabbare återbetalat, vilket innebär att du behöver betala mindre ränta i slutändan.
Ett annat alternativ är att investera dina sparade pengar. Ponera att du har satt i system att vid varje månadslön lägga undan ett antal hundra kronor på ett konto som är din buffert. Ett smart tips för den som är villig att ta en liten risk men ha möjlighet till framtida vinst, är att ta låt säga tvåhundra kronor från bufferten och placera antingen i en diversifierad fond eller köpa aktier.
Över lång tid, det vill säga ett antal år, kan man nästan alltid räkna med att ha gjort en vinst på de pengar man har investerat. Detta sätt är utmärkt för den som har tålamod nog att vänta och inte har något kortsiktigt mål med vad pengarna ska användas till, utan snarare ser det som ett lite annorlunda och oftast roligare sätt att spara, och i bästa fall tjäna, pengar.
Dra ner på mängden fakturor
Får du fortfarande hem pappersfakturor i brevlådan? Då är det ganska troligt att du betalar extra för det.
Medan e-fakturor och autogiro är kostnadsfria alternativ brukar det tillkomma en avgift för avier i pappersform. För att undkomma just denna kostnad kan du alltså övergå till e-fakturor och autogiro, eller så slipper du automatiskt berget av fakturor när du går från flera lån till bara ett.
På så vis slipper du dessutom alla andra brev och dokument som kan röra de olika lånen, det blir helt enkelt mindre att hålla reda på.
Samla lån och krediter hos låneförmedlare
Det finns flera stora låneförmedlare i Sverige som samarbetar med ett stort antal banker och kreditbolag, exempel på dessa är:
- Lendo
- Sambla
- Advisa
- Enklare
- Zmarta
När du ansöker om lån hos en låneförmedlare så skickas din ansökan ut till flera långivare som då får tävla om dig som kund. Normalt får du flera låneförslag skickade till dig inom 24 timmar och du kan då välja vilken långivare du vill låna hos, du kan även välja att tacka nej till samtliga.
Flera av dessa förmedlare har dessutom specialiserat sig på samlingslån för att hjälpa dig med att samla mindre lån och sänka dina lånekostnader. För att ansöka om detta så bör du sammanställa alla dina små skulder och krediter för att få fram ett totalbelopp. Detta belopp ansöker du sedan om hos en låneförmedlare för att få lägsta möjliga ränta.
Lös dina krediter med privatlån
På Sverigekredit kan du jämföra privatlån och banker som fungerar utmärkt för att samla små lån. Även om en bank, ett kreditbolag eller ett finansbolag inte erbjuder just en specifik tjänst för detta, kan du självklart ändå ansöka om ett privatlån i syfte att betala av dina befintliga småkrediter. Detta privatlån måste visserligen vara större än det totala lånebeloppet för de små krediterna, men i utbyte har du möjlighet att få en lägre ränta vilket du tjänar på i längden.
När du sedan får pengarna i handen betalar du helt enkelt av dina skulder. För avbetalningsköp, smålån och andra krediter har du alltid rätt att slutbetala skulden när som helst under löptiden utan att behöva erlägga någon extra avgift. Detta skiljer sig mot exempelvis bundna bolån. Har du ett bundet bolån måste du betala en så kallad ränteskillnadsersättning om du vill kunna betala av lånet innan löptiden är slut.
Samla lån och krediter med medsökande
I grund och botten samlar man lån genom ett vanligt privatlån, även om de i dessa samband ofta kallas för samlingslån. Det här innebär att alla regler, fördelar och nackdelar är detsamma som vid vanliga privatlån. Och precis som vid vanliga privatlån kan man spara stora pengar på ränta genom att ta ett lån med medsökande. Genom att ta ett lån med medsökande kommer ni vara två personer som står på lånet istället för en. Det betyder att ni har två inkomster som hjälps åt med att betala av lånet.
Detta är något som långivarna gillar och brukar då ge en lägre ränta. Men två personer är inte alltid bättre än en. Långivaren kommer fortfarande att göra en kreditupplysning på er båda. Visar det sig då att en av er har en dålig kreditvärdighet med t.ex. flera betalningsanmärkningar kan räntan till och med gå upp. Det är därför väldigt viktigt att du väljer rätt person som du söker lån tillsammans med.
Samla lån utan UC
Det är lätt att tro att UC är ett annat ord för kreditupplysning. Men i verkligheten är UC en förkortning för Upplysningscentralen. Upplysningscentralen är Sveriges ledande kreditupplysningsföretag och det är dit de flesta svenska långivare vänder sig för att göra en kreditupplysning på sina kunder. Många upplysningar hos UC, under en och samma 12-månadersperiod, kommer att påverka din kreditvärdighet negativt.
Det finns dock andra långivare som inte tar kreditupplysningar via UC och istället använder upplysningsföretag som Creditsafe eller Bisnode. Att ansöka om lån utan UC innebär inte att det inte sker någon kreditprövning alls, endast att långivaren använder sig av ett annat kreditupplysningsföretag än just UC.
Har du betalningsanmärkningar som gör det svårt för dig att ta lån så kan ett lån utan UC fortfarande vara ett alternativ. Ansöker du om ett lån med kreditprövning hos t.ex. Creditsafe så registreras denna endast hos Creditsafe. Det innebär att alla kreditupplysningar som tas via UC inte får någon information om upplysningen hos Creditsafe och vice versa. Att ansöka om lån utan UC kan alltså vara fördelaktigt för dig som har registrerat dig många gånger tidigare hos UC.
Hur mycket får jag låna utan UC?
De flesta typer av lån som kan tas utan UC är snabblån (så kallade sms-lån) och kontokrediter. Dessa lån brukar ligga mellan 1 000 kr upp till 50 000 kr, dock finns det vissa som går upp högre. I slutändan är det fortfarande långivaren som har det slutgiltiga beslutet om hur mycket de vill låna ut. Genom att jämföra olika långivare och förbättra din privatekonomi kan du få bättre förutsättningar till större lån med bättre ränta och övriga villkor.
Hur mycket får jag låna?
För privatlån brukar den maximala siffran som långivare beviljar ligga på 600 000 kr. Detta är dock inget löfte och det är fullt upp till långivarna att bestämma hur mycket de vill låna ut till dig, om de ens väljer att låna ut något över huvud taget.
Bästa sättet att ta reda på hur mycket du kan låna är att göra en lånjämförelse via en låneförmedlare. En lånjämförelse innebär att flera banker och låneinstitut delar på samma kreditupplysning. På så sätt kan du jämföra flera banker och dessutom tvingas dessa banker att konkurrera mot varandra och därmed pressa räntan.
Vad bestämmer hur mycket jag får låna?
Banker och andra långivare vill givetvis vara säkra på att de kommer att få tillbaka sina pengar de lånat ut, plus ränta. De är skyldiga att inte låna ut mer pengar än vad de tror att du har möjlighet att betala tillbaka. Långivarna får själva bestämma vilka kriterier och krav de får ställa och olika banker kan ha olika krav. Generellt baserar de lånemängden på din ekonomiska situation, din betalningsförmåga och din kreditvärdighet
Din ekonomiska situation, det vill säga din betalningsförmåga är enkelt sagt din disponibla inkomst du har att röra dig med varje månad, samt hur stabil denna inkomst är. Desto större inkomst och lägre utgifter, desto mer disponibel inkomst har du. Räntor och liknande från tidigare lån räknas såklart som utgifter. Men de är särskilt obekväma för långivare då de inte kan vara säkra på att du kommer att prioritera just deras lån. Att samla lån är därmed ett självklart sätt för dig att lugna långivarna och endast ha en bank som du betalar ränta till.
Din kreditvärdighet är starkt kopplat till just detta. Har du många smålån och om du lånar ofta har du en lägre kreditvärdighet enligt långivarna. Du ses som mer riskabel. Samma sak gäller om du har en eller flera betalningsanmärkningar. Med anmärkningar ser långivarna att du inte helt går att lita på när det kommer till att betala tillbaka dina skulder. Då kan det vara fördelaktigt att istället ansöka om lån utan UC, eller möjligtvis lån med medsökande.
Samlingslån som en nystart
Det finns en typ av samlingslån som kallas omstartslån. Dessa är särskilt utformade för dig med dyra skulder, betalningsanmärkningar och som kanske till och med har en skuld hos Kronofogden. Även om du haft en strulig ekonomi tidigare så måste du även med dessa lån kunna påvisa en god återbetalningsförmåga.
Skydda ditt samlade lån
Syftet med att samla lån och krediter i ett samlingslån är att sänka den totala räntan på dem, men det är inte alltid som denna summan är tillräckligt låg för att du ska kunna betala utan svårigheter. Händer det att du inte kan betala dina räkningar i tid så kan du få problem hos inkasso och Kronofogden. Vilket kan leda till otrevliga betalningsanmärkningar och dyra avgifter.
Är du osäker över din ekonomi, eller om din inkomst är inkonsekvent, kan det vara smart och skydda ditt lån med ett låneskydd. Låneskydd är en försäkring på ditt lån som skyddar dig om du inte skulle kunna betala dina skulder. Skulle du bli av med jobbet eller få en oväntad sjukdom som saboterar dina inkomster går låneskyddet in och betalar dina skulder åt dig.
