Så mycket kostar det att lösa lånet i förtid
När du binder ditt lån över en viss period kostar det att lösa det i förtid. Då blir du skyldig banken en så kallad ränteskillnadsersättning. Men hur mycket brukar den ligga på? Är det värt att betala den i vissa fall? Hur undviker du att hamna i en situation där du måste betala?
Jämför lån utan ränteskillnadsersättning
Vad är ränteskillnadsersättning?
Ränteskillnadsersättning är ungefär som en ekonomisk försäkring för banken vid bundna lån.
Orsaken till att ersättningen finns är att banken förväntar sig ränteintäkter under tiden som lånet är bundet. Banken har ju i sin tur lånat kapital att betala tillbaka. Ersättningen är alltså inte en extra avgift, utan det är en kompensation till banken för bortfallet av ränteintäkter.
Ränteskillnadsersättningen regleras i Konsumentkreditlagen och baseras på anvisningar från Finansinspektionen. En allt för hög ersättning kan strida mot god kreditgivningssed.
När är du skyldig att betala ersättningen?
Alla lån har inte ränteskillnadsersättning, men de flesta med bunden ränta har det. Om du vill veta om du har det kan du läsa dina lånevillkor eller fråga din långivare. Ibland kan du även behöva betala ränteskillnadsersättning när du gör en stor amortering – kolla vad som gäller.
Du behöver inte betala ränteskillnadsersättning när du byter säkerhet för ett lån. Däremot kan det i samband med det behövas en ny kreditprövning. Och det är inte säkert att banken går med på ett byte. Bedömningen beror på hur den ser på din nya och gamla säkerhet.
Privatlån och lån utan säkerhet saknar ränteskillnadsersättning då räntan i regel är rörlig.
Läs mer: Därför ska du söka privatlån via en låneförmedlare
Vad brukar ersättningen kosta och hur räknas det ut?
Ränteskillnadsersättningen beräknas genom att slå ihop några olika värden. Det främsta värdet är bankens uteblivna ränteintäkter. Eftersom banken direkt kan utnyttja kapitalet tas en del bort. Den delen består av räntenivån på statsskuldväxlar eller statsobligationer, plus en procent. Om det blir statsskuldväxlar eller statsobligationer beror på lånets bindningstid.
För att räkna ut din ränteskillnadsersättning finns det ett bra verktyg på konsumenternas.se. Eftersom förutsättningarna förändras över tid kan du bara räkna ut vad det skulle kosta i nuläget. En framtida ersättning kan bli högre eller lägre beroende på det ekonomiska läget.
Tänk på att reglerna för att beräkna ersättningen ändrades 2014. Om du bundit din ränta före 1 juli 2014 räknas den ut på ett annat sätt. Skillnaden handlar om hur ersättningen räknas ut. Tanken med de nya reglerna är att det ska bli billigare för kunden att lösa ut sig.
Det kan också vara bra att veta att ränteskillnadsersättningen är avdragsgill. Du kan alltså göra avdrag för den i deklarationen på samma sätt som räntan på ett lån eller en kredit.
Hur ska du tänka – bör du binda ditt lån?
Vad är det viktigaste att ta med sig om ränteskillnadsersättning? Jo, framförallt att du ska tänka till innan du binder ett lån. Om det finns risk att du flyttar inom bindningstiden kan det löna sig med rörlig ränta på bolånet. Då är det ingen risk att du får betala någon ersättning.
Ibland handlar det om möjligheten att byta till ett billigare lån. Då kan det vara värt att lösa ut sig, men då får du ställa det du tjänar på bytet av bank mot det du får betala i ersättning.
Oavsett hur du till slut resonerar är det bra att känna till ersättningen. Den behöver vara en del av din budget om du löser ut ett lån. Annars kan utgiften bli en obehaglig överraskning.
