Att låna pengar kostar pengar brukar det heta. Men om kostnaden för ett lån är ränta, och ett lån är räntefritt, är det inte gratis då? Både ja och nej. Det beror på hur villkoren ser ut i övrigt. Vi går igenom vad du bör vara uppmärksam på, och när dessa lån kan vara fördelaktiga.
För ett garanterat räntefritt lån är det bästa att låna pengar av någon närstående på privat håll. Se bara till att båda parter är överens om vad som gäller för lånet. Om det inte är ett alternativ att låna på privat håll så finns det några långivare som räntefritt lånar ut en mindre summa pengar under en kort period.
Två långivare som erbjuder detta är Credifi och Lumify. Om du aldrig har lånat av dem tidigare och vill låna 16 000 kr eller mer, då kan deras kampanjer vara något för dig. Observera att löptiden för dessa räntefria lån är endast 30 dagar.
|
Ansök Villkor |
|
Ansök Villkor |
Om att låna räntefritt
Räntefria lån är mindre lån som erbjuds nya kunder i marknadsföringssyfte. Då konkurrensen inom snabblån är hård ser en del långivare till att marknadsföra denna typ av lån för att attrahera kunder. Tanken är att kunder gärna stannar kvar hos en långivare som de redan har tagit ett första lån hos. För dig som potentiell kund är denna konkurrens givetvis fördelaktig.
Ett annat sätt för snabblåneföretagen att attrahera kunder är genom att erbjuda lån utan att en registrering hos UC görs. Då många låntagare inte vill att deras ansökningar ska finnas i UC:s register är detta tillsammans med räntefria lån väldigt attraktiva erbjudanden.
Med ett räntefritt lån får du låna en ofta i förväg bestämd summa under en förutbestämd löptid utan att du behöver erlägga någon ränta.
Löptiden för lån utan ränta brukar vara 30 dagar, men vissa löptider kan vara så korta som 14 dagar. Observera att uppläggningsavgift och/eller aviavgift ibland kan tillkomma, så det går inte att säga att räntefria lån är helt kostnadsfria. Marknadsföring som framhäver lån som gratis är således missvisande och bör tas med en nypa salt.
Information om tillkommande avgifter ska alltid finnas tydligt presenterad på den sida där du ansöker om ditt lån. Lånen i fråga är så gott som alltid sms-lån och mikrolån. Det vill säga lån som är tillräckligt små för att det inte ska skada långivaren om lånet inte blir återbetalat.
Hur lånar jag räntefritt?
Själva processen att låna pengar utan ränta är inte mer komplicerad än att ta ett sms-lån. Du måste dock vara helt säker på att du kan betala tillbaka inom utsatt tid. En förlängning av ett räntefritt lån innebär ofta att det tillkommer både hög ränta och avgifter som du kanske inte hade räknat med.
Ansökningsprocessen kan summeras i följande tre punkter:
1. Välj bland erbjudandena i listan ovan och välj det mest lämpliga.
2. Gå till ansökningsformuläret på långivarens webbplats och skicka in din ansökan
(kontrollera noga att lånet verkligen kommer att löpa utan räntor och avgifter).
3. Oftast får du ett preliminärt besked direkt på skärmen om din låneansökan blivit beviljad. Maximal väntetid brukar vara en bankdag.
Det är alltid viktigt att läsa igenom lånevillkoren noggrant innan du beslutar dig för att teckna det räntefria lånet. Det kan förekomma villkor som inte är helt fördelaktiga eller som till och med indikerar att lånet inte är helt räntefritt. Till exempel finns det långivare som marknadsför sig med att erbjuda räntefria lån under 14 dagar, men att de sedan löper med ränta. Det är marknadsföring som kan få lånet att låta mer fördelaktigt än vad det är.
Lån med 14 dagars ångerrätt
Ett alternativ som ibland felaktigt beskrivs som räntefritt är om du ångrar ditt lån inom 14 dagar. Du har ångerrätt på alla lån, bortsett bolån, och kan därmed höra av dig till långivaren inom två veckor efter ingått avtal. Om pengarna har hunnit betalas ut till dig så har du 30 dagar på dig att betala tillbaka dem, och du kommer att få betala ränta för de dagar pengarna varit i din ägo. Däremot ska du inte behöva betala någon uppläggningsavgift för lånet vid nyttjad ångerrätt.
Detta alternativ blir med andra ord inte helt räntefritt, men det blir billigare jämfört med att låta återbetalningstiden för lånet löpa ut. Detta eftersom du har tillgång till pengarna under en mycket kortare tid, kanske bara dagar.
Du kan läsa mer om din rätt att ångra ett lån inom 14 dagar i konsumentkreditlagen.
Är räntefria lån verkligen kostnadsfria?
Huruvida de räntefria lånen är helt kostnadsfria beror på om det tillkommer avgifter eller inte. Majoriteten av långivarna som erbjuder sms-lån utan ränta tar inte ut någon avgift. Det finns dock några långivare som debiterar en uppläggningsavgift och eventuellt också en aviavgift. Läs lånevillkoren noga innan du ansöker för att inte drabbas av negativa överraskningar.
Låt oss säga att du tar ett lån på 20 000 kr och får 500 kr i avgifter. Det ger en total kostnad på 2,5 % av lånebeloppet. Det är dock fel att säga att 2,5 % ränta är detsamma som ett räntefritt lån med avgifter som är lika mycket som 2,5 % av lånebeloppet.
Skulle du stå mellan dessa två val, ränta eller avgifter, där totalkostnaden blir densamma bör du dock välja lånet med ränta. Detta eftersom du har möjlighet att göra avdrag för dina räntekostnader när du deklarerar.
Privatlån och bolån utan ränta
När det kommer till större lån som privatlån finns det vissa långivare som erbjuder lån med räntefria månader. Ofta får du själv ansöka om en räntefri månad, du kanske vill ha lite extra pengar till julklappar under vintern eller kanske är det sommarsemestern som kostar lite extra.
Det är dock viktigt att påpeka att långivarna inte bjuder dig som kund på räntan för dessa månader, utan räntan skjuts istället upp eller fördelas till de andra månaderna. Det innebär att du får vara redo på att betala mer ränta under de betalande månaderna.
Vid tecknande av nytt bolån erbjuder vissa långivare en eller två inledande räntefria månader, som ett lockerbjudande. Detta går även att nyttja vid flytt av bolån från en bank till en annan.
Risker med räntefria lån
Det är svårt att säga att räntefria lån har någon direkt nackdel i sig, bortsett från att det kan uppkomma andra avgifter. De allvarliga problemen som du kan råka utför är dock de som du själv är ansvarig för, det vill säga återbetalningarna samt att du är införstådd med villkoren när du tecknar lånet.
Återbetalningstiden för ett lån utan ränta brukar som tidigare nämnt ligga på 30 eller 14 dagar. Det är väldigt kort tid för ett lån och risken finns alltid att man inte hinner betala tillbaka lånet i tid. Missar du att betala tillbaka i tid kan du råka ut för flera otrevliga avgifter och kostnader.
Att missa återbetalningen av ett lån kan dessutom leda till betalningsanmärkningar, vilket gör det mycket svårare för dig att ta lån i framtiden. Alltså är den stora risken med räntefria lån återbetalningstiden om din egen betalningsförmåga försämras.
Viktigt att tänka på
- Bara för att det står att man kan låna pengar utan ränta betyder det inte att det är kostnadsfritt. Avgifter kan tillkomma och de kan vara dyrare än en vanlig ränta.
- Om det står att lånet är både räntefritt och avgiftsfritt får det enligt lag inte kosta något. Dock kan det tillkomma andra krav som t.ex. att återbetalningen ska ske via autogiro.
- När det gäller lån som har räntefria månader förväntas du betala de månadernas kostnader vid ett annat skede av lånet.
- Var försiktig när du tecknar lån och ta endast ett lån som du är säker på att du kommer att kunna betala tillbaka. Även räntefria och avgiftsfria lån måste betalas tillbaka och sena avbetalningar medför ofta avgifter och dyra kostnader.
Låg ränta eller ingen ränta?
Som vi tidigare varit inne på finns det liknelser mellan lån utan ränta med avgift, och lån med låg ränta. När man söker lån bör man därför inte låsa in sig allt för mycket på att hitta något helt utan ränta. Ibland kan man få ett bättre avtal för ett lån med låg ränta.
Genom att söka vanliga snabblån och privatlån har du möjligheten att erhålla större summor med längre återbetalningstid. Räntefria lån är som sagt ett marknadsföringsknep och det är något som verkar bra på pappret.
Men har du inte råd med ett lån med ränta bör du inte ta ett lån överhuvudtaget.
Din guide till låg ränta
Ofta kan det vara mer fördelaktigt att försöka få en låg ränta på sina lån än att jaga lån utan ränta. Det betyder inte att det är något fel på räntefria lån, men genom att följa vissa riktlinjer och använda vissa knep kan du hitta ett bra lån med låg ränta som passar just dig.
Jämför olika lån
För att vara säker på att du hittar den lägsta räntan på marknaden ska du så klart jämföra olika långivare. Det gör du enkelt här på Sverigekredit där du även kan hitta olika låneförmedlare som tar fram låneerbjudanden som passar din situation från flera olika långivare. På så sätt kan du hitta de mest förmånliga villkoren.
Samla dina lån för lägre ränta
Har du många mindre lån kan det vara en bra affär att samla dina lån. Att samla dina lån innebär att du tar ett stort lån (vanligen kallat samlingslån eller hopbakslån) för att betala av alla dina små lån och på så sätt få ett stort lån istället för många små. Fördelarna med dessa är flera, men den absolut största är att man i regel får en lägre ränta på stora lån med lång löptid jämfört med små lån med kort löptid.
Sänk din ränta med en medsökande
När du söker ett lån hos en långivare kommer de att undersöka bland annat din ekonomiska situation och din kreditvärdighet. Ett väldigt bra sätt att förbättra dina chanser är att ansöka om ett lån med en medsökande.
Vad det innebär är att ni är två personer som ansöker om ett lån tillsammans. Eftersom ni nu är två som ansöker kan långivaren titta på er gemensamma ekonomi. Detta leder ofta till en lägre ränta och möjlighet att låna en större summa pengar.
Viktigt att ha i åtanke när man ansöker om gemensamt lån är att om situationen skulle uppstå då en av låntagarna inte kan betala tillbaka lånet, så faller ansvaret på den andre att betala hela beloppet. Båda låntagarna måste vara införstådda med detta innan lånet tecknas för att undvika eventuella problem och meningsskiljaktigheter.
Förbättra din kreditvärdighet
Långivarna kommer att ta en ordentlig titt på din ekonomi och din kreditvärdighet när du ansöker om ett lån. Vad är det då de tittar på?
När det kommer till ekonomi tittar de främst på din disponibla inkomst, alltså den inkomsten du har att röra dig med efter alla utgifter. Har du inget eller väldigt lite i disponibel inkomst tror inte långivarna att du kommer att kunna betala tillbaka lånet, och de ger dig då en hög ränta om de inte avslår din ansökan helt.
Se därför till att du har en disponibel inkomst så att långivarna kan se att du kan betala tillbaka dina lån. Det kan du göra på olika sätt: höj din inkomst, dra ner på dina utgifter, amortera dina lån, etc.
Något som tas upp om och om igen när man pratar om lån är betalningsanmärkningar. Betalningsanmärkningar uppskattas inte av långivare och är något du bör undvika med alla medel till ditt förfogande, även om det är möjligt att låna med betalningsanmärkningar.
Betalningsanmärkningar är något du kan få om du är sen med betalningen av dina räkningar, vilket senare kan leda vidare till svårigheter med att ta till exempel bolån eller att överhuvudtaget genomföra kreditköp. En betalningsanmärkning försvinner tidigast efter tre år. Därför är det av yttersta vikt att du har stenkoll på dina räkningar och inte blir sen med inbetalningarna.
Under den tid som man har betalningsanmärkningar kan det vara väldigt svårt att teckna nya lån, abonnemang eller hyra bostad. Det gäller alltså att betala räkningarna i tid.
Slutligen tittar långivaren även på saker som civilstånd, bostadssituation och liknande. Detta för att få en helhetsbild av din ekonomiska situation.
