Nya regler på lånemarknaden 2025 – det här behöver du veta
Sedan den 1 mars 2025 gäller nya regler för lån i Sverige, baserade på regeringens proposition 2024/25:17, ”Ett förstärkt konsumentskydd mot riskfylld kreditgivning och överskuldsättning”. Syftet med dessa regler är att ge bättre skydd för dig som låntagare, minska risken för överskuldsättning och skapa en mer rättvis och transparent lånemarknad.
På Sverigekredit.se arbetar vi kontinuerligt för att ge dig tydlig och aktuell information om snabblån, sms lån, privatlån, samlingslån, lån utan UC, snabblån utan UC och andra kreditlösningar så att du kan fatta välgrundade och trygga ekonomiska beslut. Här presenterar vi en utförlig översikt över de viktigaste förändringarna och vad de innebär för dig som låntagare.
Ny maxränta skyddar dig från höga kostnader
Tidigare kunde räntor på lån bli mycket höga, vilket ledde till ekonomiska svårigheter för många konsumenter. För att skydda låntagare har ett räntetak införts som består av 20 % nominell ränta plus aktuell referensränta. I skrivande stund är referensräntan fastställd till 3 %, vilket innebär att den högsta tillåtna nominella räntan för närvarande är 23 %. Tidigare gällde räntetaket främst för högkostnadskrediter, men nu omfattas även de flesta konsumentkrediter av denna reglering. Detta ger ett bättre skydd mot orimligt höga lånekostnader och hjälper dig att undvika ekonomiska problem, vilket skapar en säkrare lånemarknad för konsumenter oavsett om det gäller sms lån, privatlån eller andra typer av krediter.
Räntetak = 20 % (nominell ränta) + 3 %(referensränta) = 23 %
Läs mer om vad ränta är och hur den beräknas →
Vad är referensräntan?
Referensräntan är en ränta som Riksbanken fastställer enligt räntelagen (1975:635) för varje kalenderhalvår. Den motsvarar Riksbankens styrränta vid utgången av föregående halvår, avrundad till närmaste hel- eller halvprocentenhet. Referensräntan används som grund för att beräkna vissa räntor enligt räntelagen och har inget penningpolitiskt syfte.
Referensräntan för perioden 1 januari – 30 juni 2025:
3,00 %
Läs mer om hur referensräntan fungerar →
Skärpt reglering av dröjsmålsräntor
En viktig förändring är att det nu finns ett tak även för dröjsmålsräntor. Dröjsmålsräntan får inte vara högre än 20 procentenheter plus referensräntan. Dessutom får långivare inte längre ta ut några extra avgifter utöver dröjsmålsräntan vid sen betalning. Det betyder att du som låntagare slipper oväntade och oskäliga avgifter om du hamnar i betalningssvårigheter.
Skillnaden mellan nominell och effektiv ränta
När du jämför lån är det viktigt att förstå skillnaden mellan nominell och effektiv ränta, eftersom det hjälper dig att få en realistisk bild av lånets faktiska kostnad.
Nominell ränta är den grundläggande räntan du betalar för lånet och visar enbart själva räntekostnaden, utan att ta hänsyn till andra avgifter eller kostnader. Det är alltså den ränta långivaren annonserar ut i första hand.
Nominell ränta = r
Effektiv ränta, däremot, ger en fullständig bild av lånets verkliga kostnad. Den effektiva räntan inkluderar nämligen inte bara räntekostnaden utan även alla övriga avgifter som uppläggningsavgifter, aviavgifter, administrationskostnader och andra eventuella tillägg. Därför blir den effektiva räntan alltid lika med eller högre än den nominella räntan.
Effektiv ränta = (1 + Totala kreditkostnaden / Lånebeloppet)^(1 / År) – 1
När du ska jämföra olika lånealternativ bör du därför alltid titta på den effektiva räntan. Det är den bästa indikatorn för att förstå hur mycket du faktiskt kommer att betala för lånet varje år. Genom att göra detta minskar du risken att bli överraskad av oväntade kostnader och kan enklare hitta det mest prisvärda alternativet för dig.
Läs mer om skillnaden mellan nominell och effektiv ränta →
Tydligare information i all marknadsföring
För att stärka transparensen ställs nu högre krav på att all marknadsföring av krediter ska innehålla tydlig och lättförståelig information om att lån innebär kostnader. Informationen måste vara lätt att hitta och presenteras tydligt för att underlätta jämförelser mellan olika lånealternativ.
Det blir nu även obligatoriskt för långivare att inkludera en särskild varningstext i all reklam och marknadsföring. Den ska tydligt informera om riskerna med skuldsättning och hänvisa till var konsumenter kan få budget- och skuldrådgivning.
På Sverigekredit.se har vi alltid fokuserat på tydlig och transparent information, men nu säkerställs att samtliga aktörer håller samma standard.
Obligatorisk upplysning stärker konsumentskyddet
För att ytterligare öka tydligheten och skydda dig som konsument införs nu en obligatorisk upplysning i all reklam och på alla webbplatser som erbjuder låneprodukter. Upplysningen ska tydligt informera om riskerna med skuldsättning och hänvisa till var konsumenter kan få budget- och skuldrådgivning. Den ska vara tydligt placerad och uppfylla specifika krav gällande innehåll, storlek och synlighet. Syftet är att du snabbt och enkelt ska kunna förstå lånekostnader och risker.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
För fullständiga riktlinjer och ytterligare detaljer kan du besöka Konsumentverkets webbsida.
Maximal kostnad för lån ger dig ekonomisk trygghet
Ytterligare en viktig förändring är införandet av ett kostnadstak för lån. Detta innebär att den totala kreditkostnaden, inklusive ränta, avgifter och andra kostnader, aldrig får överstiga själva lånebeloppet. Om du till exempel lånar 100 000 SEK kommer du alltså aldrig behöva betala tillbaka mer än totalt 200 000 SEK. Detta är en åtgärd för att skydda dig från skuldsättning som kan bli ohanterlig och hjälpa dig att behålla kontroll över din ekonomiska situation.
Dessutom införs nu en ny begränsning på uppläggningsavgifter. Uppläggningsavgiften för ett lån får högst uppgå till en procent av prisbasbeloppet vid tidpunkten för låneavtalet. Detta innebär att långivare inte längre kan ta ut oskäliga avgifter vid beviljande av lån.
Skärpta krav på kreditprövningar
Ett nytt krav är att kreditgivare måste utföra noggrannare kreditprövningar innan lån kan beviljas. Syftet är att säkerställa att låntagaren verkligen har möjlighet att betala tillbaka lånet utan att riskera ekonomiska problem. Detta innebär att processen kan bli något mer omfattande och noggrann, men samtidigt innebär det en ökad trygghet för dig som låntagare.
En ny förändring är att långivare inte får erbjuda nya lån för att täcka återbetalning av befintliga krediter utan att dessa krediter räknas som en förlängning av den ursprungliga lånetiden. Detta förhindrar att låntagare hamnar i en ond cirkel av ständiga refinansieringar.
Läs också: Vad är kreditvärdighet?
Kreditprövningar och alternativa kreditupplysningsföretag
Vid en kreditprövning granskar långivaren din ekonomiska situation genom att ta en kreditupplysning. Det vanligaste kreditupplysningsföretaget i Sverige är UC (Upplysningscentralen), som används av de flesta stora banker och långivare. En UC-förfrågan registreras i ditt kreditregister och kan påverka din kreditvärdighet om du ansöker om flera lån på kort tid.
För den som vill undvika att en UC-förfrågan påverkar kreditvärdigheten finns alternativ. Lån utan UC innebär att långivaren istället använder sig av andra kreditupplysningsföretag, såsom Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) eller Creditsafe. Dessa fungerar på liknande sätt som UC, men deras förfrågningar syns inte i UC:s register och påverkar därför inte din kreditvärdighet hos traditionella banker.
Läs mer om skillnaden mellan Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) & Creditsafe →
Även lån som beviljas utan UC påverkas av de nya reglerna för kreditprövning, vilket innebär att långivare måste vara mer restriktiva i sin utlåning och göra mer omfattande bedömningar av låntagarens ekonomi. Vi rekommenderar att du alltid jämför olika lånealternativ och väljer ett lån som passar din ekonomiska situation.
Alternativa kreditupplysningsföretag är:
Dun & Bradstreet
Creditsafe
Dessa används ofta vid sms lån utan UC, snabblån utan UC, eller andra mindre lån där låntagaren vill undvika att påverka sin UC-score.
Jämför sms lån utan UC och läs mer om hur de fungerar →
Begränsning av möjligheten att förlänga löptiden
En ytterligare förändring är att lånets löptid inte längre får förlängas mer än en gång. Om löptiden ändå behöver förlängas måste detta ske utan extra kostnader för dig, eller genom att kreditgivaren erbjuder en rimlig avbetalningsplan. Detta skyddar dig från att hamna i långvariga och kostsamma skuldproblem.
Läs mer om löptid och dess betydelse för ditt lån →
Hur påverkar dessa förändringar dig?
Dessa nya regler innebär att kreditgivarna måste följa strängare regler och processer, vilket kan göra att det tar något längre tid att få lån beviljade. Samtidigt skapar detta en tryggare och mer transparent marknad, där du som konsument får en tydligare bild av kostnader och risker. Du får därmed bättre möjligheter att ta informerade och hållbara beslut gällande din ekonomi.
På Sverigekredit.se välkomnar vi dessa nya regler och ser dem som ett positivt steg mot en ansvarsfull och tydlig lånemarknad. Vi hjälper dig att jämföra lån, hitta bästa räntan och navigera bland trygga och prisvärda alternativ som passar dina personliga behov.
För att underlätta för dig har vi samlat de bästa lånealternativen som följer de nya reglerna och erbjuder förmånliga villkor.
Har du frågor eller behöver ytterligare vägledning, tveka inte att kontakta oss – vi finns här för att hjälpa dig varje steg på vägen.
Om du vill läsa hela propositionen kan du göra det här: Ett förstärkt konsumentskydd mot riskfylld kreditgivning och överskuldsättning (Prop. 2024/25:17)
