Ny kreditlag i Danmark är en av de strängaste i EU
För snart två år sedan skärptes lagen för högkostnadskrediter i Sverige. Då med införandet av ett ränte- och kostnadstak, som ett sätt att stärka konsumentskyddet. Nu inför Danmark liknande regler och med den nya lagen har de en av de hårdaste reglerna för smslån i EU.
Läs mer: Upplysningsskyldighet för högkostnadskrediter
Skärpta regler för högkostnadskrediter
Flera åtgärder har redan tagits i Danmark för att stärka konsumentskyddet på marknaden för konsumtionslån. Den 1 juli 2019 infördes regler om att kreditbolag måste ha tillstånd från den danska motsvarigheten till Finansinspektionen för att få bedriva utlåning. Dessutom blev det lagstadgat att företagen är skyldiga att göra en ordentlig kreditupplysning av den sökande.
Ett år senare, den 1 juli 2020, skärptes dessa lagar ytterligare. Med den nya lagen hamnar Danmark på listan över de länder med striktast lagar för högkostnadskrediter i EU. Lagen undertecknades av danska regeringen redan i slutet av 2019 och innehåller bland annat:
- Ett räntetak på 35 procent (årlig effektiv ränta, dvs. både ränta och avgifter)
- Ett kostnadstak på 100 procent eller två gånger lånet i ränta och avgifter
- Marknadsföringsförbud för de som erbjuder lån med ränta över 25 procent
- Marknadsföringsförbud av smslån i samband med casinospel, online betting etc.
Ränte- och kostnadstak reglerar lånekostnaden
Tidigare har den årliga kostnaden för ett smslån, inklusive ränta och avgifter, kunnat uppgå till 800 procent i Danmark. Det är det slut på nu. Den nya lagen har nämligen ett räntetak på 35 procent. Det innebär att alla lån där den effektiva räntan är över 35 procent är förbjudna.
Med detta vill regeringen minska risken för att danska medborgare, särskilt unga och utsatta personer, ska dra på sig stora skuldberg och hamna i skuldspiraler som de inte kan ta sig ur.
Utöver räntetaket införs ett kostnadstak som reglerar hur mycket en låntagare kan betala tillbaka i ränta och avgifter. Det i syftet att sätta stopp för kreditbolag som tjänar pengar på försenade betalningar, i form av påminnelseavgifter och dröjsmålsränta. Med kostnadstaket kan ett lån aldrig bli mer än dubbelt så dyrt, det vill säga maximalt 100 procent av beloppet.
Brott mot dessa regler kan resultera i böter eller fängelse i upp till fyra månader.
Marknadsföringsförbud mot kreditbolag
Den nya lagen i Danmark inför även ett marknadsföringsförbud. Det innebär att kreditbolag som erbjuder lån med en årlig effektiv ränta över 25 procent inte får marknadsföra sig alls.
Med andra ord, går det inte längre att göra reklam för dyra smslån på till exempel bussar och tåg. Lagändringen har fått motstå en del kritik för att den tillåtna gränsen för marknadsföring är 10 procentenheter lägre än den tillåtna räntan att erbjuda, som numera är på 35 procent.
Ett annat förbud i den nya lagen är att långivare inte får marknadsföra lån i samband med spel om pengar. Detta för att minska risken för att spelberoende lånar till sitt spelande.
Flera likheter med den svenska kreditlagen
Det finns många likheter mellan de bestämmelser som gäller i Danmark och de vi har här i Sverige. Precis som Danmark, har vi i Sverige också ett kostnads- och räntetak för smslån.
Kostnadstaket är detsamma, på maximalt två gånger lånebeloppet. Men räntetaket är i Sverige något högre och tillåter lån med en ränta på upp till 40 procent över reporäntan. Detsamma gäller för eventuell dröjsmålsränta vid försenad återbetalning av snabblånet.
Däremot har vi i Sverige inga särskilda regler för vilka lån, och vilken ränta, som får och inte får marknadsföras. Så länge reglerna om måttfullhet efterlevs är all marknadsföring tillåten.
Högkostnadskrediter får dock aldrig framställas som en enkel och oproblematisk lösning.
