I samband med att man gör en ansökan om lån kommer en kreditupplysning göras. I denna anges den sökandes kreditbetyg och hur detta ser ut har en stor inverkan på om lånet kommer beviljas eller ej. Ju bättre kreditvärdighet man har – desto större är chansen också att beviljas lån.
Även lånevillkoren förändras i paritet med kreditvärdigheten. Bättre kreditbetyg ger bättre lånevillkor.
Ibland kan det hända att man behöver låna pengar även om man har en låg kreditvärdighet. Det kan då kännas skönt att veta att det fortfarande finns möjligheter att få låna pengar – men man får räkna med en högre ränta på lånet.
Hur beräknas kreditvärdigheten?
Det är flera parametrar som spelar in, bland annat: var i landet du bor, ditt kön, ålder och familjesituation. Detta är sådana saker som inte går att påverka och de har heller inte en jättestor inverkan på ditt kreditbetyg, men det är ändå bra att känna till att det påverkar.
De främsta sakerna som kommer påverka din kreditvärdighet är dessa:
* Din deklarerade årsinkomst
* Hur stora skulder du har
* Antalet lån och krediter du har
* Hur många kreditförfrågningar som gjorts i ditt namn de senaste 12 månaderna
* Om du har några betalningsanmärkningar
* Eventuell aktiv skuld hos Kronofogden
Din deklarerade årsinkomst är inte så mycket att göra åt på kort sikt. Det du kan göra är att försöka tjäna mer pengar under nuvarande år, för att på så vis höja nästa års deklarerade inkomst.
Du kanske till exempel kan förhandla om din befintliga lön, eller jobba extra några timmar här och där. Även om de där extratimmarna du gör inte är särskilt många, kan de under ett år generera en ganska fin ökning av din samlade årsinkomst.
Hur spelar antalet kreditförfrågningar in i besluten?
När det gäller antal kreditförfrågningar är det bara att vänta ut de gamla som gäller och att undvika att dra på sig några nya förfrågningar. Har du många lån och krediter kan det förbättra din kreditvärdighet att samla dessa till ett stort samlingslån. Även om detta lån innebär att ännu en kreditupplysning tas, kommer de positiva effekterna av att lånen samlas vara större.
Ett samlingslån oftast blir billigare än flera smålån kan det också förbättra din ekonomi. Antingen genom att du får mer pengar över varje månad, eller genom att du har möjlighet att betala av ditt lån snabbare.
Det är framför allt ditt kreditbetyg hos UC(Upplysningscentralen) som är viktigt. Det är detta betyg som används i samband med att du ansöker om bolån eller högre privatlån. Om du vill undvika att en kreditförfrågan registreras hos UC kan du välja att ansöka om lån hos en aktör som inte hämtar sin kreditupplysning hos just UC.
Det finns flera sådana kreditupplysingsföretag, men de två kanske vanligast förekommande alternativen är Bisnode och Creditsafe. Oftast om du erbjuds att ’låna utan UC’ innebär det att kreditupplysningen istället kommer hämtas från någon av dessa två aktörer.
Att låna med låg kreditvärdighet
Du som vill ta ett lån med en låg kreditvärdighet bör förbereda dig på att kostnaderna för lånet kommer bli högre. Det beror på att ju lägre kreditvärdighet en individ har – desto större risk anser banken det är att lånet inte återbetalas. En låg kreditvärdighet innebär alltså en större ekonomisk risk för långivaren. Detta kompenserar de med att ta ut en högre ränta som kan täcka upp för en utebliven avbetalning.
Det är till låntagare med en låg kreditvärdighet olika typer av snabblångivare vänder sig. Som snabblån brukar bland annat sms-lån, direktlån och mikrolån räknas. När du tar ett sånt lån är det inga större lånesummor som beviljas. Enstaka aktörer kan bevilja snabblån på upp till 50 000 kr, men de flesta har en övre gräns som ligger på 20 000 kr eller lägre.
Räntan för dessa lån tenderar att vara relativt hög är det dock bra att lånesumman inte är för hög. Många smslån är högkostnadskrediter – men absolut inte alla. Detta är viktigt att ha koll på, eftersom en högkostnadskredit snabbt ökar i kostnader. Denna typ av lån måste dock tydligt markeras med en varningstriangel tillsammans med information om att det är en högkostnadskredit. Detta så du inte missar denna info.
Vad bör jag tänka på när jag lånar med låg kreditvärdighet?
Du som funderar på att låna pengar trots låg kreditvärdighet bör alltid först och främst fundera på om detta är ett lån du verkligen behöver. Har du kanske möjlighet att antingen spara ihop pengarna – alternativt ansöka om lånet när din kreditvärdighet förbättrats? Då har du möjlighet att låna till bättre villkor.
Om du fortfarande behöver lånet, bör du först jämföra räntor och övriga lånevillkor innan du bestämmer dig för vilken långivare du vill använda dig av. När det gäller lån till personer med låg kreditvärdighet kan räntorna variera mycket. Genom att välja rätt lån kan du spara en hel del pengar.
Det kan vara flera kostnader som tas ut för lånet. Till exempel aviseringsavgift, uppläggningsavgift, nominell ränta och så vidare. Det kan göra det svårt att jämföra olika lån med varandra. Den ena långivaren kanske tar ut aviseringsavgifter, medan den andra tar ut uppläggningsavgift.
För att få en så rättvis bild som möjligt över den totala kostnadsbilden för ditt lån så är det den effektiva räntan du ska jämföra. I denna räknas nämligen alla kostnader för lånet in däribland aviavgifter och uppläggningsavgifter. Den lägsta effektiva räntan innebär också det billigaste lånet. Förutsatt att lånen jämförs med samma lånebelopp och samma återbetalningstid.
Finns det några alternativ om jag nekas lån helt och hållet?
Om din kreditvärdighet är såpass låg att du nekas lån över lag är det antagligen så att du heller inte bör låna några pengar. Risken att du försätter dig i ekonomisk knipa är överhängande. Vet du med dig att du kommer ha möjlighet att återbetala ett lån trots att du nekas har du dock ett sista alternativ. Det är att använda någon form av säkerhet för lånet.
Det kan till exempel handla om en borgensman. Men var medveten om att om någon går i borgen för ditt lån ska du vara hundraprocentigt säker på att du kan återbetala detta. Du vill inte sätta någon annan i en dålig ekonomisk sits genom att inte återbetala ditt lån.
Det kan också handla om att ta ett pantlån. Detta är en typ av lån som ges om du har något av värde att lämna i pant. Du får i så fall lämna in din värdesak i utbyte mot att lånet betalas ut. När du återbetalt ditt lån enligt ordning, får du också tillbaka den värdesak som du pantsatt. Skulle du inte klara av att återbetala lånet, kommer det du pantsatt att tillfalla pantgivaren, för att säljas så att ditt lån kan betalas av.
