Kreditvärdighet kan beskrivas som ett mått på din förmåga att betala skulder, som lån och fakturor. Den bestäms utifrån ett antal faktorer och används av långivaren för att bedöma din låneansökan. En hög kreditvärdighet innebär mindre risk att låntagaren inte kommer fullfölja sina betalningsskyldigheter, vilket i regel leder till bättre lånevillkor än vid ett lågt betyg.
Kreditvärdighet i korta drag
Varför är det viktigt med hög kreditvärdighet?
Att ha en hög kreditvärdighet är viktigt ur flera aspekter – dels kan det vara avgörande för dina chanser att ta lån. Ett lågt kreditbetyg kan leda till att du får betala hög ränta eller att du inte får låna så mycket som du önskat. Det kan också resultera i avslag på din låneansökan.
Det är inte bara dina möjligheter att få konsumtionslån och bolån som påverkas av en låg kreditvärdighet. Det kan också göra det svårare att skaffa kreditkort, betala på faktura, bli godkänd för en hyresrätt eller teckna mobilabonnemang. Om du är ägare för en enskild firma eller ett handelsbolag kan din kreditvärdighet även påverka företagets lånemöjligheter.
Hur räknas kreditvärdigheten ut?
Innan en långivare beviljar dig ett lån vill de veta att du kan betala tillbaka pengarna. För att göra det begär de en kreditupplysning från ett upplysningsföretag. Det finns flera sådana företag men vanligast är UC, följt av Creditsafe och Bisnode – det vill säga lån utan UC.
För att avgöra din kreditvärdighet, och i förlängningen din betalningsförmåga, vill långivaren veta allt som kan påverka din ekonomi. Denna information tar kreditupplysningsföretaget fram och sammanställer i form av ett kreditbetyg. Följande information brukar ingå:
- Civilstånd – huruvida du är gift eller inte.
- Inkomstuppgifter – deklarerad inkomst för de senaste åren.
- Folkbokföringsadress – om du är bosatt i Sverige eller inte.
- Befintliga skulder – hur mycket du har i lån och krediter i nuläget.
- Misskötta betalningar – betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.
- Kreditförfrågningar – antalet kreditupplysningar som gjorts på dig senaste året.
Exakt hur kreditvärdigheten räknas ut skiljer sig mellan olika kreditupplysningsföretag som använder olika modeller. Överlag kan dock sägas att de viktigaste faktorerna för att avgöra ditt kreditbetyg är dina inkomster och utgifter, din livssituation, aktuella lån och lånehistorik.
En låg kreditvärdighet kan exempelvis bero på att personen redan har många smålån och krediter, är timanställd, har betalningsanmärkningar och bor i hyresrätt. Personen har alltså redan många skulder att betala, samtidigt som tidigare betalningsskyldigheter misskötts. Dessutom är livssituationen osäker, vilket ökar risken för att nya skulder inte kan betalas.
En person som däremot har varit fastanställd i många år, skött tidigare betalningar och bott på samma ställe i flera år och snart betalat av bolånet – den anses ha en stabil ekonomi. Risken är alltså liten för en drastisk förändring och kreditvärdigheten är sannolikt hög.
Hur förbättrar jag min kreditvärdighet?
Det finns goda möjligheter att förbättra sin kreditvärdighet. Det är oftast inget som kan åstadkommas över en natt, men på sikt kan en låg kreditvärdighet vändas till en hög. Det gör att du i förlängningen också förbättrar dina möjligheter till lån och krediter med bra villkor.
Betala alla räkningar i tid
Gör det till din prioritering att betala alla räkningar i tid – skapa automatiska betalningar och skriv upp när saker ska betalas. Låt det inte gå så långt som till en betalningsanmärkning. De stannar kvar i ditt register i hela tre år innan de försvinner. Tänk även på att antalet anmärkningar, och hur gamla de är, spelar roll så ge inte upp bara för att du har en.
Gör dig av med krediter som inte används
Se över kreditkort och/eller kontokrediter och gör dig av med de du inte använder. Det kan kännas oskyldigt att ha ett par kreditkort liggandes i plånboken som du inte använder, men faktum är att det påverkar din kreditvärdighet. Varje kreditkort har en godkänd kredit som långivaren måste anta att du kan börja använda, vilket leder till fler utgifter för dig.
Samla mindre lån och krediter till ett privatlån
Även om lånebeloppet kan vara detsamma mellan en person med fem mindre lån och krediter och en person med ett enda privatlån, har den sistnämnda ett bättre utgångsläge. Den uppfattas av långivaren som tryggare och mer ansvarsfull. Flera mindre krediter kan tolkas som att personen inte har koll på sin ekonomi och är nyckfull i sitt lånande.
Därför kan det vara en bra idé att städa upp i privatekonomin genom att samla alla mindre lån och krediter till ett större privatlån. Det innebär alltså att du ansöker om ett nytt lån för den sammanlagda summan av de andra lånen, som du använder pengarna till att lösa.
Förutom att det är bra för din kreditvärdighet kan det leda till lägre månadskostnad för dig eftersom räntan ofta är lägre för privatlån och du endast behöver betala avgifter för ett lån.
Minska antalet kreditupplysningar
En kreditförfrågan ligger kvar i ditt register i 12 månader. Det innebär att långivare kan se alla upplysningar som gjorts på dig det senaste året. Att ha många förfrågningar har en negativ inverkan på din kreditvärdighet och du bör därför undvika dem. Det registreras inget när du själv kollar ditt kreditbetyg, utan det är endast när en extern part gör en förfrågan.
Om du redan har många kreditförfrågningar i ditt register kan du vänta ut att de försvinner för att förbättra din kreditvärdighet. Om förfrågningarna är hos UC kan det också vara fördelaktigt att ansöka om lån hos en långivare som använder andra företag än UC.
Undvik att ta fler mindre lån och krediter
Om ditt mål är att höja ditt kreditbetyg, exempelvis för att ansöka om bolån eller ett större lån, är det bra att undvika att ta mindre lån och krediter. Om du redan har några bör du fokusera på att betala av dem och buffertspara för att slippa låna mindre summor framöver.
Hur kollar jag min kreditvärdighet?
Eftersom upplysningsföretagen inte delar information sinsemellan kan din kreditvärdighet se olika ut beroende på var långivaren begär den från. Det finns dock inte ett ställe där du kan se ditt kreditbetyg hos alla företagen, utan varje företag har sin egen tjänst för detta.
Här hittar du ditt kreditbetyg hos de olika företagen:
- För att kolla ditt UC-betyg laddar du ner appen Kreddy.
- Din kreditvärdighet hos Creditsafe ser du i appen Tink.
- Ditt kreditbetyg hos Bisnode hittar du i appen Min Upplysning.
