Det finns mycket att tänka på när du kommer till att ta ett lån. Det är aldrig gratis att låna pengar och därför är det viktigt att ha koll på alla kostnader som tillkommer vid tecknandet av ett lån. Är det första gången du går i tankar och läser om att ta ett lån så kan alla ord, termer och kostnader lätt te sig som en djungel. Vi går här igenom vad allt betyder och vad du som låntagare bör tänka på.
Har du en bra anledning till att ta ett lån?
Du bör noga tänka över vad pengarna ska användas till innan du slår slag i saken och tecknar ett avtal. Inte sällan händer det att pengarna används till mindre bra ändamål, som till exempel för att kunna spela på bettingsidor online eller för att unna sig resor och utekvällar på krogen. Sådana anledningar kan ofta kosta mer än vad de smakar och vi rekommenderar att du istället för att ta ett lån istället sparar ihop de pengar du behöver.
Risken med att ta snabba lån för kortsiktiga ändamål utan att ha någon uttänkt återbetalningsplan är att du kan behöva ta nya lån för att betala av de gamla. Har du väl hamnat i en sådan spiral kan den vara oerhört svår att ta sig ur.
Om du däremot tänkt igenom dina anledningar till att ta ett lån ordentligt, och planerat för hur du ska betala tillbaka det du lånar, då finns det flera bra alternativ att välja bland.
Välj rätt typ av lån
Snabblån eller sms-lån kan vara smarta när du snabbt behöver pengar, och snabbt kan betala tillbaka dem igen. Blancolån eller privatlån utan säkerhet kan vara bra när du vill ta ett större lån över en längre tid. Lån med säkerhet, till exempel ett billån, kan vara bra när det är en specifik produkt du är ute efter. Hopbakslån är det optimala när du vill samla flera lån i ett. Och bolån är givetvis det lån du ska kika på om det är en bostad du är ute efter. Nedan går vi genom de olika lånetyperna lite noggrannare.
Snabblån, sms-lån och mikrolån
Denna typ av lån riktar sig till dig som snabbt behöver en mindre summa pengar. Kraven på dig som långivare är inte lika höga som vid ett privatlån då det rör sig om en mindre summa pengar, dock är det viktigt att vara medveten om att dessa pengar snabbt måste betalas tillbaka igen för att undvika stora kostnader.
Snabblån, även kallade sms-lån, har i regel höga räntor och korta återbetalningstider. De lämpar sig för akuta utgifter när du snabbt behöver ta ett lån men inte har tid med långa ansökningsprocesser.
Skulle exempelvis din kyl gå sönder, eller bilen sluta fungera, då kan ett snabblån vara en perfekt lösning för att snabbt åtgärda problemet. Vid din nästa lön betalar du av lånet i sin heltid, och på så vis har du nyttjat ett snabblån på bästa sätt.
Blancolån, privatlån eller lån utan säkerhet
Privatlån utan säkerhet är de traditionella banklånen. Du lånar en större summa pengar över en längre tid. Räntan är lägre än vid snabblån, och du behöver genom en mer gedigen kreditupplysning visa på att du har en stabil ekonomi och därmed förmågan att betala tillbaka lånet över tid.
Dessa lån lämpar sig när du vill ta ett lån för större utgifter. Då de är utan säkerhet finns det inga begränsningar för vad du får lov att använda pengarna till. Renovera hemma, låna till en bil, lägg pengarna på ett körkortsutbildning – valet är ditt.
Lån med säkerhet som billån och båtlån
Behöver du ta ett lån för att köpa en bil så kan du som sagt ta ett privatlån utan säkerhet, men du kan också välja att ta ett billån som är särskilt designat för ändamålet. Bilen agerar då säkerhet för lånet och skulle du av någon anledning inte kunna betala tillbaka de pengar du lånat så kan banken alltså beslagta den bil det handlar om.
Den här typen av lån är speciellt framtaget för ett specifikt köp som agerar säkerhet för lånet. Fördelen med det här är att banken kan erbjuda en lägre ränta, eftersom de vet att de inte står tomhänta om du inte skulle betala tillbaka det du lånat. Typiska lån med säkerhet är billån och båtlån, men även bolån som vi kommer till lite längre ner.
Samlingslån eller hopbakslån
Om du redan har ett antal lån i ditt namn så kan det löna sig att samla dessa i ett enda stort lån för att på så vis få ner räntan och andra avgifter. Detta gör du genom att ansöka om ett hopbakslån. Ett hopbakslån är ett privatlån utan säkerhet särskilt framtaget för att du ska kunna bli av med dyra smålån med korta löptider och istället fokusera på ett enda lån med bättre ränta och längre återbetalningstid.
Bolån, bostadslån eller huslån
Ska du köpa hus eller lägenhet så är det ett bolån du ska kika på. Dessa lån är stora, ofta i miljonbelopp, och har en lång återbetalningstid med bostaden i fråga som säkerhet.
Vad behövs för att du ska kunna ta ett lån?
Först och främst behöver du vara myndig. Du behöver också ha någon slags inkomst. Hur stor din inkomst behöver vara beror på lånebelopp, typ av lån och långivare. Har du ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden kan du inte låna alls.
På det stora hela behöver du ha goda förutsättningar att utan problem betala tillbaka lånet. Långivaren du ansöker hos kommer därför att utföra en kreditupplysning när du ansöker om ett lån. Vid större lån används framför allt UC vid denna kreditkontroll. Vid mindre lån, som snabblån och sms-lån, kan andra aktörer användas.
Det här kan spela roll då många kreditupplysningar via UC påverkar din kreditvärdighet negativt. Kreditupplysningar som görs vid lån utan UC ger inte samma effekt på din kreditvärdighet.
Viktigt att betala tillbaka pengarna i tid
Det är viktigt att du som funderar på att ta ett lån har koll på de villkor som gäller för lånet du tecknar. Återbetalningstiden, eller löptiden som det också kallas, varierar både mellan olika typer av lån och mellan de olika långivarna på marknaden.
Vid ett snabblån kan det ibland röra sig om en så kort löptid som 15 dagar, även om 30 dagar är den absolut vanligaste återbetalningstiden för denna typ av lån. Det finns också de som erbjuder en längre återbetalningstid, upp till tre månader, men var då noga med att kontrollera hur det påverkar den slutliga kostnaden för lånet. Just snabblån kan dra iväg snabbt då räntan för dessa generellt sett är väldigt hög.
Större lån kommer i regel med längre återbetalningstider, men även om totalbeloppet inte ska vara betalt ännu så behöver du fortfarande göra månatliga avbetalningar för att minska din skuld.
När fakturan för ditt lån dyker ner i brevlådan, ignorera den inte. Fakturan innehåller beloppet du är skyldig, information om ränta, ett vanligt OCR-nummer samt det datum då den senast ska vara inbetalad. Den skiljer sig alltså inte från någon annan faktura. Betala av den så snabbt som möjligt, allra senast på fakturans förfallodatum.
Mindre lån kommer med kortare tidsfrist
Då snabblån ska betalas tillbaka så pass snabbt igen är det extra viktigt att vara uppmärksam på återbetalningstiden för dessa. Det kan vara lätt att fakturan glöms bort för att man tänker att man alldeles nyss fick pengarna. Om pengarna inte skulle betalas tillbaka finns risk både för höga räntor, inkasso och i värsta fall Kronofogden.
Hos Kronofogden registreras skulden på ett skuldsaldo och detta saldo ökar för varje skuld som tillkommer tills samtliga skulder är betalade. Skulden hos Kronofogden är en sådan skuld som via en kreditupplysning skulle märkas som en betalningsanmärkning vilken kommer att följa personen i fråga i upp till tre år. En betalningsanmärkning försvårar inte bara dina möjligheter att ta andra lån i framtiden, något som kan sätta käppar i hjulet för ett bostadsköp eller ett bilköp, utan en sådan anmärkning kan även förhindra kreditköp överlag.
Den totala kostnaden för lånet
Det är viktigt att läsa det finstilta när det kommer till att ta lån. Ofta skyltar de olika långivarna med den nominella räntan på lånet, men det är framför allt den effektiva räntan du behöver ha koll på.
Vad som skiljer den effektiva räntan från den vanliga nominella räntan är att i en effektiv ränta räknas alla kostnader in, det vill säga ränta, uppläggningsavgift, aviavgifter och annat som kan tänkas tillkomma. Den effektiva räntan visar med andra ord på den totala kostnaden för ditt lån.
Det som dock kan vara lite klurigt med effektiv ränta när det kommer till snabba sms-lån är att den effektiva räntan räknas på årsbasis. Som vi tidigare poängterat så sträcker sig snabblån ofta bara över en eller några månader och så länge du sköter dina avbetalningar kommer du därför aldrig upp i kostnaden för ett helt år. Det är av denna anledning viktigt att också kolla på de räkneexempel som långivaren tillhandahåller.
Vid större privatlån ger den effektiva räntan en tydligare bild av de årliga samt totala kostnaderna.
Jämför snabblånens effektiva ränta
När då privatlån som har en löptid på över ett år ställs mot ett sms-lån blir det väldigt lätt att argumentera för att det senare är ett klart sämre alternativ. Men på grund av förklaringen ovan så framgår det att en sådan jämförelse alltså inte är helt rättvis. Den effektiva räntan är däremot praktisk när det kommer till att jämföra två sms-lån med exakt samma löptid. Båda dessa kommer alltså fortfarande att ha skyhöga räntor, men det ena kommer ha lägre ränta vilket då är det billigaste alternativet.
Det har tagits olika initiativ för att reglera de orimligt höga räntorna som kommer med denna typ av lån, som på grund av de höga räntorna även går under benämningen högkostnadskrediter. Det finns sedan 2018 ett räntetak och ett kostnadstak för denna typ av krediter.
Räntetaket innebär att långivaren inte får ta ut en högre ränta för lånet än referensräntan plus 40 procentenheter. Kostnadstaket innebär att du som låntagare aldrig ska behöva betala mer än det lånade beloppet i rena kostnader för lånet. Lånar du 5 000 kr får alltså inte kostnaderna utöver lånebeloppet överstiga 5 000 kr.
Planera mera
Är detta då allt du behöver vara extra uppmärksam på när du ska ta ett lån? Man kan säga att det i stora drag går att sammanfatta allt det ovan beskrivna med ett enda nyckelord: planering. Det går aldrig att skydda sig mot alla möjliga tänkbara scenarion som kan komma att uppstå, men planering kan göra dig mer beredd och bättre kapabel till att hantera en oväntad situation.
Inför egentligen alla val en person gör i sitt liv är planering mer eller mindre väsentligt. En lånesituation är ett sådant tillfälle då planering är mer väsentligt. Faktum är att samtliga ovanstående rubriker är beståndsdelar av en större planeringsprocess.
Planering är för vissa personer någonting som är väldigt lätt att förbise för att spara tid eller för att de inte tror att det är nödvändigt. Samma personer, några veckor eller månader längre fram, tittar gärna tillbaka och försöker urskilja var de gjorde fel. Hade de istället redan från början suttit ner i lugn och ro och tagit ett par timmar till att planera hade de sannolikt sparat både tid och tålamod och sluppit stress. Att planera inför att ta ett lån är egentligen inte mycket annorlunda från att skriva en inköpslista innan du ska gå och köpa mat inför veckan.
Förenkla din vardag
Du kan dela upp planeringen i tre steg när du ska ta ett lån.
- Det första steget handlar om att se till vad du har hemma i kylen, det vill säga hur mycket pengar du har på ditt bankkonto. När detta är gjort har du en bild över situationen och kan då gå över till nästa steg.
- Du vet nu vad som finns och kan då avgöra vad som behövs för att du ska kunna laga mat under veckan, eller som i detta fall, du kan nu avgöra hur mycket pengar som saknas för ditt uppsatta mål. Vidare till det sista steget i planeringsprocessen, hur mycket är du beredd att betala för handlingen?
- Du vet vad hur mycket du har, du har en bild över vad som behövs och måste nu bestämma hur mycket du är beredd att betala för att fylla på kontot.
Det handlar här om att sätta lånets storlek i relation till hur mycket det kostar. Ju större det är desto mer kostar det, det gäller att hitta den gyllene mellanvägen där du får det du behöver till ett pris du har råd att betala. Efter att planeringen är klar är det bara att ge sig ut på marknaden och se över alla olika alternativ och sätta de olika alternativen i relation till dina behov och möjligheter.
Vanliga frågor
Hur gammal måste man vara för att ta ett lån?
Vad krävs för att ta ett lån?
Hur vet jag om jag får ta ett lån?
Senaste nytt
