Bolån med räntetak – vad är det?
Den eviga frågan kring vad som är bäst – rörlig eller fast ränta på bolån – finns det nog inget konkret svar på. Anledningen är att det i mångt och mycket handlar om personliga preferenser. De som är oroliga för bolånet och räntan rekommenderas ofta att binda, helt enkelt för att kunna sova bättre om natten. De som vill ha bästa möjliga pris rekommenderas i stället normalt att alltid ha rörlig ränta.
Finns det då ingen gyllene medelväg? Självklart kan man dela upp sitt bolån på både rörligt och bundet. En kombination av hälften rörligt och hälften bundet kan kanske vara en bra lösning för att kombinera de olika fördelarna. Dessutom finns möjligheten att teckna sig för bolån med räntetak. Denna kombinationsprodukt kan bäst klassas som ett mellanting.
Så här fungerar räntetak
Räntetak i den här aspekten handlar inte om de nya begränsande reglerna för bolån som successivt har införts de senaste åren. I stället handlar det om en lösning som många banker själva har komponerat ihop för att kunna erbjuda en större bredd för kunderna.
Idén med bolån med räntetak är att lånen i huvudsak är rörliga samtidigt som det finns en övre gräns för hur hög räntan kan bli. Du får alltså de fördelar som rörlig ränta har visat sig ge över tid (lägre kostnader) samtidigt som kostnaderna inte kan skena om räntan plötsligt snabbt skulle rusa.
Det är naturligt att tänka sig räntetaket som en slags försäkring. Om räntan inte slår i taket fortsätter lånen att löpa med rörlig ränta. Om bolåneräntorna i stället når taket och passerar det träder ”försäkringen” i kraft och säkrar att dina kostnader inte ökar mer. Notera att det inte handlar om ett låneskydd, såsom för privatlån. Du ska alltid betala räntor och amortering enligt plan.
Ingen försäkring är gratis, och räntetaket som försäkring är inget undantag. Kort sagt får du betala motsvarande en premie för att vara skyddad mot snabbt ökande boendekostnader. Premien beräknas på en rad olika faktorer. En är givetvis vad ränteläget är idag, en annan är på vilken nivå räntetaket ska läggas. Tidsfaktorn är också viktig. Ju längre avtal om räntetak, desto högre blir premien.
Läs mer: Jämför bolåneräntor
Räntetak i praktiken
Om du tecknar bolån med räntetak kommer dina lån att löpa med rörliga räntor, eller rullande tremånadersavtal för att vara exakt. Var tredje månad justeras räntan uppåt eller nedåt. Avtalstiden för försäkringen löper över allt från två till fem år och du är då garanterad att inte behöva betala mer än det i förväg fastställda taket, detta oavsett vad som sker med bolåneräntorna.
Innan avtalstiden löper ut kan du förhandla med banken om nya villkor. Du kan då fortsätta med en ny avtalsperiod (med ett nytt räntetak) eller välja en annan lösning.
Fördelar och nackdelar
Som noterades redan i inledningen kan rörliga lån med räntetak vara en slags gyllene medelväg för den som vill dra fördel av rörliga räntor och samtidigt vill veta vad boendekostnaden kan bli som mest. En annan fördel är att man inte behöver fundera kring när det kan vara ”läge” att binda räntan i perioder då den verkar vara på väg upp.
Den tydliga nackdelen med konstruktionen är att du faktiskt måste betala för försäkringen. Du debiteras denna premie genom att din rörliga ränta blir något högre. Den stora frågan är därmed om det är värt den extra slanten.
