Blev smslånen billigare med nya lagen?
Syftet med den nya lagstiftningen om högkostnadskrediter som infördes den 1 september är bland annat att tvinga långivarna att göra smslån och liknande krediter utan säkerhet billigare för konsumenterna. En grundbult i lagstiftningen är att smslån inte får ha en högre nominell ränta än 40% – det så kallade räntetaket. Frågan är om räntetaket har fått effekt? Har smslånen blivit billigare efter den 1 september?
Frågan är lite svår att besvara. Klart är att räntetaket har gjort att de absolut dyraste krediterna har försvunnit, men att analysera helheten är betydligt svårare, särskilt som många långivare har frångått den traditionella modellen med fasta återbetalningar.
Långivare som ändrat sina priser – exempel
Det är inte särskilt många långivare för vilka vi kan presentera exakta prisskillnader. Anledningen är att många aktörer helt har lämnat klassiska smslån för att i stället erbjuda kreditkonton. Några tydliga exempel finns dock och du finner ett par av dem här.
Daypay
Daypay har sänkt sina priset överlag på sina lån, detta med minst 20% oavsett lånebelopp. Denna sänkning innebär en besparing på flera hundralappar även på mycket små lån.
Årsräntan på alla Daypays smslån är idag 39%. Den effektiva räntan är dock betydligt högre för alla låneerbjudanden. Anledningen är att Daypay debiterar en uppläggningsavgift på 300 kr per beviljat lån. Kort sagt har långivaren ”flyttat” över en del av lånekostnaden från ränta till avgifter.
Exempel på Daypays prissänkningar
Ett smslån på 5000 kr med 60 dagars löptid kostade förut 1150 kr (månadsränta på 12% och effektiv ränta på 504%). Numera kostar samma lån 703 kr (uppläggningsavgift på 300 kr, årsränta på 39% och effektiv ränta på 122,62%).
Nätlån
Nätlån har inte gjort några större förändringar i sitt erbjudande. Man har dock sett till att sänka den nominella räntan till under 40% helt enligt lagens krav.
Idag kostar ett lån på 3000 kr med 33 dagars löptid sammanlagt 405 kr. Kostnaden utgörs av 300 kr i uppläggningsavgift och 105 kr i fast ränta. Priset för samma lån innan lagen trädde ikraft var 665 kr, det vill säga 260 kr mer.
Vad Nätlån har gjort är att höja uppläggningsavgiften samt sänka räntedelen av kostnaden rejält. Resultatet blir en nominell ränta på 39%.
Loanstep
Loanstep går mot strömmen. Den här långivaren har i stället höjt priserna för sina smslån. Samtidigt har långivaren dock tagit bort möjligheten att förlänga ett lån (liksom så många andra aktörer har gjort).
Innan lagen trädde i kraft kostade ett lån på 5000 kr med 30 dagars löptid 950 kr (augusti 2018). Numera är priset 1321 kr för samma lån. Skillnaden jämfört med tidigare är att man har sänkt räntan men höjt avgifterna. På så sätt kommer både den nominella och den effektiva räntan under 40%.
Att notera i sammanhanget är att Loanstep är den enda långivaren som också kan erbjuda smslån utan räntor och avgifter. Lån på 3000 kr eller 5000 kr som betalas tillbaka inom 14 dagar är kostnadsfria.
För den effektiva räntan finns inget tak
När den nya lagstiftningen om så kallade högkostnadskrediter tröskades igenom de politiska forumen höjdes kritiska röster mot den ensidiga fokuseringen på den nominella räntan.
Lagen säger att den nominella räntan får vara högst 40%. Den säger dock inget om något tak för den effektiva räntan, annat än att totalkostnaden för lånet inte får vara mer än 100% av lånebeloppet.
Exemplen ovan visar tydligt på att långivarna utnyttjar möjligheten att ta ut kostnader genom en högre effektiv ränta, detta genom att höja uppläggningsavgifterna. Dessa avgifter räknas inte in i den nominella räntan utan enbart i den effektiva räntan.
Det fanns farhågor om att de effektiva räntorna skulle skjuta i höjden, men så har det bevisligen inte blivit. Majoriteten av de befintliga långivarna inom smslån och småkrediter har sänkt sina priser.
Evolution inom smslån och krediter
I sammanhanget ska vi nämna att det efter lagens tillkomst har skett en snabb evolution inom branschen för småkrediter. Idag är det otvivelaktigt så att de klassiska smslånen är på väg bort. Dessa ersätts i stället successivt med kreditkonton med flexibla uttag och flexibla återbetalningar.
Kreditkonton är tänkta att fungera som kreditkort för kontanta medel. Den som har en beviljad kredit kan göra uttag från den närhelst det finns ett behov. Skulden regleras sedan med månadsvisa återbetalningar. Det finns alltid ett minsta månadsbelopp att betala och dessutom debiteras ofta en kontoavgift.
Hur har de aktörer som erbjöd kreditkonton redan före lagens ikraftträdande tänkt kring de nya reglerna? Vi kan ta Ferratums erbjudande som exempel.
Före lagens ikraftträdande erbjöd Ferratum ett kreditkonto med en dagsränta på 0,315% och en effektiv ränta på 200%. Idag är dagsräntan i stället 0,1085% och den effektiva räntan 47,64%. Det är en rejäl sänkning av priset för att låna!
Slutord
En majoritet av långivarna har efter lagens ikraftträdande sänkt sina priser över hela linjen. Med pris är det då den nominella räntan vi menar. Ett smslån eller ett uttag från ett kreditkonto är helt enkelt billigare idag än det var den 31 augusti 2018. Det är givetvis fördelaktigt för den som behöver låna och på så sätt kan man säga att ett av lagens syften har infriats. Hur långivarna har sänkt sina priser är givetvis individuellt, men det är tydligt att en del av totalkostnaden för lånen har flyttats från räntor till avgifter. Det är faktiskt så att en hel del långivare fokuserar till nästan 100% på uppläggningsavgifter, aviavgifter med mera för sina intäkter. Det innebär att eventuella skatteavdrag för lånebetalningar blir mindre. Förhoppningsvis täcks denna brist emellertid av en generellt sett lägre prisnivå.
