Privatlån – jämför privatlån och räntor

Månadsbeloppen beräknas utifrån lägsta tillgängliga uppgifter om effektiv ränta på långivarens hemsida. Sverigekredit tar ej ansvar för eventuella skillnader från slutliga månadsbelopp.

Privatlån är lån utan säkerhet – använd det till vad du vill

Vanliga privatlån utan säkerhet innebär att långivaren inte har någon faktisk säkerhet att ta i anspråk om du inte skulle fullfölja dina betalningsskyldigheter. För ett bolån utgör ju själva fastigheten en reell säkerhet och när du köper en bil på avbetalning kan säljaren ta tillbaka bilen om du missköter dina betalningar. Detta är den stora skillnaden mellan dessa lån och lån med säkerhet.

Eftersom det är ett lån utan säkerhet kan du använda privatlånet till exakt vad du vill. Du kan till exempel använda lånet för att köpa nya möbler, renovera stugan eller köpa en ny bil eller båt. Som regel ställer inte banken några frågor kring hur du ska använda pengarna.

Kort och gott är privatlån tänkta att användas för konsumtion. Därav kommer begreppet konsumtionslån, som är ett annat namn för dem.

Det betyder givetvis inte att privatlån endast kan användas för ren konsumtion. Det händer till exempel att egenföretagare tar dessa lån för att finansiera en investering. De används också för att bekosta saker som utbildningar eller körkort.

Blancolån och konsumtionslån är båda privatlån

Privatlån gick länge under benämningen blancolån, och kan även kallas för konsumtionslån. Även om du fortfarande kan hitta information om alla dessa ord är det alltså i grund och botten samma sak – privatlån utan säkerhet. Både banker och andra långivare har givetvis koll på dessa begrepp och kommer att kunna hjälpa dig oavsett om du efterfrågar ett blancolån, ett konsumtionslån eller ett privatlån.

Ränta och avgifter – vad kostar det att ta ett privatlån?

Eftersom privatlån är ett lån utan säkerhet blir räntan oftast högre jämfört med när banken har en säkerhet för lånet. Det beror på att långivaren måste kompensera för den ökade risken det innebär att låna ut pengar utan säkerhet.

För de flesta lån av detta slag sätts räntan individuellt. Det innebär att långivaren gör en individuell prövning i samband med din ansökan. Banken har full frihet att själv bestämma räntan.

Vad ett privatlån kostar beror på två saker:

• Ränta: För denna typ av lån varierar räntan från någon procent upp till 30 procent eller mer. Räntan sätts individuellt.
• Avgifter: De flesta lån av denna typ har även någon form av avgifter. De vanligaste är en uppläggningsavgift och en aviavgift.

Räntor för privatlån

Det är din kreditvärdighet som är utgångspunkten för hur hög räntan blir. Om du har god kreditvärdighet kan du förvänta dig en lägre ränta på ditt lån.

Din kreditvärdighet ger långivaren en indikation på hur tillförlitlig du är som låntagare. En god kreditvärdighet innebär en lägre risk för banken och då kan du få en låg ränta. För att vara mer exakt är det främst följande faktorer som påverkar vilken ränta du erbjuds:

• Inkomst: Detta är grunden för din betalningsförmåga. Det som räknas är inkomst från tjänst, pension eller näringsverksamhet. Däremot räknas inte inkomst från a-kassa, barnbidrag, bostadsbidrag, inkomstförsäkring eller andra typer av försäkringar och bidrag.
• Livssituation: Risken för inkomstbortfall eller högre utgifter kan variera beroende på var i livet du befinner dig. Om du har varit gift länge kan långivaren tycka att risken är lägre än om du är nygift, nybliven förälder eller nyligen frånskild. Om du bott länge på samma adress ses det också som ett tecken på en stabil livssituation.
• Fasta utgifter: Ju större fasta utgifter du har desto mindre pengar blir det över till annat, exempelvis för att amortera privatlånet. Bostadskostnaden är den viktigaste fasta utgiften.
• Skulder: Om du skött dina tidigare skulder väl bådar det gott för dina möjligheter att få låg ränta. Privatlån blir generellt sett billigare ju lägre och färre skulder du har.
• Lånebelopp: Räntan tenderar att vara högre för större lån. Det beror på att banken tar en större risk vid utlåning av stora summor pengar.
• Medsökande: Hos de flesta långivare får du svara på frågan om du har en medsökande när du ansöker om privatlån. Genom att ha en medsökande med god kreditvärdighet ökar du dina chanser att få en låg ränta.
• Långivare: Slutligen bör vi nämna att det är stor skillnad i ränta mellan olika långivare. Samma person kan få olika ränta hos olika långivare.

Räntan på privatlån varierar kraftigt mellan olika banker och långivare. Det är upp till långivaren att bestämma räntespannet för sina lån.

Det finns dock en övre gräns för hur dyrt ett blancolån får bli. Enligt konsumentkreditlagen får räntan aldrig bli högre än 40 procentenheter över Riksbankens referensränta.

Alla banker och långivare utgår från risknivån på sina lån när de sätter räntan. Samtidigt varierar räntesättningspolicyn mellan olika långivare. Vissa satsar på att endast försöka attrahera låntagare med mycket god kreditvärdighet. I gengäld kan de erbjuda de billigaste lånen.

Andra långivare har lägre krav och accepterar till och med betalningsanmärkningar. Hos dessa långivare tenderar snitträntan att vara högre.

Tips: så hittar du det billigaste privatlånet

När du jämför privatlån kan du titta på det ränteintervall som varje långivare har. Det kan till exempel stå att räntan varierar från 2,95 % till 29,50 %. Det innebär att din ränta kommer att hamna någonstans i det intervallet.

Exakt vilken ränta du blir erbjuden får du reda på först efter att du ansökt om ett lån. Undvik många kreditupplysningar genom att jämföra privatlånen noga innan du ansöker. Kontrollera till exempel att du uppfyller villkoren innan du ansöker och ansök bara om lån som fått bra betyg, till exempel hos Trustpilot.

Vårt bästa tips för att hitta det billigaste blancolånet är att använda en låneförmedlare. Då får du erbjudanden för konsumtionslån från flera långivare genom en och samma ansökan.

Avgifter

Det är lätt att glömma avgifterna när du jämför privatlån. Den ränta som du först ser när du jämför lån brukar vara den nominella räntan. För att få en uppfattning om vad lånet kommer att kosta kan du istället titta på den så kallade effektiva räntan.

Effektiv ränta tar hänsyn till lånets nominella ränta och alla avgifter. Den effektiva räntan hjälper dig därmed att jämföra olika lån. Genom att titta på den effektiva räntan får du en mer realistisk bild av vad lånet kommer att kosta. Det är lite som att titta på jämförelsepriset i matbutiken.

De vanligaste avgifterna för privatlån är:

• Uppläggningsavgift: En engångsavgift som du får betala i samband med att du tecknar ett lån. Det finns många lån av detta slag med noll kronor i uppläggningsavgift men ibland kostar det upp till 700 kronor att lägga upp ett lån. Uppläggningsavgift kallas även för startavgift.
• Aviavgift: En månatlig avgift som ska täcka de kostnader som långivaren har för att skicka ut avin. Aviavgiften brukar vara mellan 0 och 60 kronor. Ofta kan du undvika aviavgiften genom att använda dig av e-fakturor eller autogiro.

Avgifter får bara tas ut för kostnader som långivaren faktiskt har. I praktiken kan det vara svårt att kontrollera att alla avgifter verkligen är befogade. Om det framgår i låneavtalet kan långivaren ha rätt att höja avgifterna under lånets löptid. Det finns inga krav i lagen på att långivaren då måste informera om höjningen i förväg.

Tips: så bestämmer du hur mycket du ska låna

Tumregeln när du ska låna pengar är att inte låna mer än vad du verkligen behöver. Ju större lånet är desto mer ränta måste du betala varje månad. Räkna därför noga på hur stort lån du behöver innan du ansöker. Råkar du låna för mycket är det bra att betala tillbaka överskottet för att minska din räntekostnad.

Det finns dock undantag. Vissa långivare specialiserar sig på små lån och på personer med svagare betalningsförmåga. Vissa av dessa lån går under namnet högkostnadskrediter. Dessa har en effektiv ränta som ligger 30 procentenheter eller mer över Riksbankens referensränta.

Om du letar efter ett mycket litet privatlån kan det alltså hända att du stöter på någon av dessa dyrare långivare med hög ränta. Då lönar det sig att ansöka om ett lite större lån med låg ränta istället, trots att du inte behöver låna så mycket pengar. Så fort pengarna kommit in på kontot kan du betala tillbaka den del som du inte behöver.

Löptid

Löptid (även kallat återbetalningstid) avser tidsperioden från när du tecknade privatlånet till dess att du betalat tillbaka det. De flesta privatlån har en löptid på 1 till 20 år. Kortaste och längsta löptid varierar mellan olika långivare.

I samband med ansökan får du själv ange önskad återbetalningstid. Även om du själv får ange hur lång löptid du vill ha kan det dock hända att långivaren erbjuder dig en kortare löptid än vad du önskar.

Ju längre återbetalningstid du väljer desto lägre belopp måste du betala tillbaka varje månad. Samtidigt blir den totala kostnaden för privatlånet högre eftersom du betalar ränta på lånet för varje år som du har det kvar.

Vad som är en lämplig löptid är alltid en avvägning mellan den totala kostnaden för lånet och det belopp som du ska betala varje månad. Välj en löptid som är tillräckligt lång för att du ska klara av månadskostnaden men inte längre än nödvändigt.

Oavsett hur lång löptid du väljer på ditt privatlån kan du när som helst betala tillbaka hela lånet om du vill. Enligt svensk lag får det inte tillkomma några extra avgifter när du väljer att betala tillbaka ditt privatlån i förtid.

Återbetalning

När du tecknar ett privatlån kommer långivaren att presentera en återbetalningsplan, eller amorteringsplan som det också kallas. Av den framgår hur stort belopp du ska betala tillbaka varje månad. Du kan betala av privatlånet via faktura eller låta återbetalningen ske automatiskt via autogiro.

Det finns två typer av amorteringsplaner:

• Rak amortering: Vid rak amortering betalar du tillbaka en lika stor andel av skulden varje månad plus ränta och avgifter. I takt med att skulden minskar kommer räntan på lånet också att minska. Om du väljer rak amortering kommer därför det belopp som du ska betala varje månad att minska med tiden.
• Annuitet: Om du har ett annuitetslån får du betala samma summa varje månad, inklusive ränta och avgifter. Vid ett annuitetslån minskar skulden långsammare i början eftersom ränta och avgifter då står för en stor del av månadskostnaden.

Både rak amortering och annuitetslån har sina för- och nackdelar. Ett lån med rak amortering har fördelen att totalkostnaden blir lägre jämfört med ett lån med annuitet. Det kan också kännas skönt att det belopp som ska betalas varje månad minskar med tiden. Nackdelen är att lånet kan kännas dyrt i början av återbetalningsperioden.

Fördelen med annuitetslån är att du vet exakt hur mycket du ska betala varje månad. Det kan vara lättare att sköta betalningarna om beloppet är detsamma. Många som lånar får dessutom en starkare ekonomi (t.ex. högre lön) med åren, vilket gör att det blir praktiskt att slippa en större månatlig utgift för lånet i början av återbetalningstiden som vid rak amortering. Nackdelen är att lånet blir dyrare.

De flesta privatlån som erbjuds i Sverige är av typen annuitetslån. I många fall går det inte att välja typ av återbetalningsplan.

Jämför privatlån

För att hitta det mest fördelaktiga privatlånet bör du jämföra dem noga innan du bestämmer dig. Variationen i både ränta och avgifter är stor mellan olika privatlån.

Det som gör det svårt att jämföra privatlån är att räntan sätts individuellt. Hur mycket just du får betala i ränta vet du först efter att ha skickat in din ansökan. Det är förvisso gratis och ansökan är inte bindande, men det kan vara onödigt att göra allt för många registerutdrag med UC. Varje ansökan syns nämligen på din kreditupplysning, vilket försämrar din kreditvärdighet.

Lösningen på detta heter låneförmedlare. De jämför privatlån hos olika långivare genom en enda ansökan. Det enda du behöver göra är att fylla i dina uppgifter så gör låneförmedlaren resten av jobbet. Därefter kan du se hur erbjudandena trillar in och sedan välja det bästa privatlånet för dig.

Jämför privatlån – gör så här:

Det är lätt att jämföra privatlån. Hos låneförmedlaren Advisa gör du så här:

1. Ange lånebelopp och lånetid och om du vill lösa befintliga lån (samla lån)

2. Fyll i ditt personnummer, mobilnummer och andra personuppgifter

3. Lägg till medsökande om du vill

4. Advisa gör en enda kreditupplysning och begär offert från upp till 40 olika långivare

5. Du får individuellt anpassade erbjudanden om privatlån och väljer sedan det lån som passar dig bäst

Villkor för privatlån

För att få låna pengar måste du uppfylla vissa minimikrav. Villkoren varierar mellan olika långivare, men till de vanligaste kraven hör:

• Minimiålder: Du måste vara minst 18 år för att teckna ett privatlån. Vissa långivare kräver att du fyllt 20 eller är ännu äldre.
• Inkomst: En fast inkomst krävs i de flesta fall för att kunna teckna ett privatlån. Som fast inkomst räknas anställning, pension eller näringsverksamhet. Minimikravet på inkomst brukar ligga på runt 100 000 till 150 000 kronor per år, men ibland är det högre.
• Inga betalningsanmärkningar: De flesta långivare godtar inte betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning syns i tre år. Dessutom får du inte ha obetalda skulder hos Kronofogden.

Det finns även privatlån med betalningsanmärkning och lån med lägre inkomstkrav. Dessa lån är istället dyrare genom att räntan är högre.

För de flesta privatlån använder långivaren UC för kreditupplysningen, men det finns även konsumtionslån utan UC. Då används istället alternativa kreditupplysningsföretag som Creditsafe eller Bisnode istället. Många av dessa lån går under benämningen högkostnadskrediter, eller snabblån.

Tips: förbättra din kreditvärdighet

Om du har svårt att teckna ett privatlån kan det vara smart att försöka förbättra din kreditvärdighet först. Med en god kreditvärdighet är det fler långivare som vill låna ut pengar till dig. Dessutom kan du få en låg ränta på ditt privatlån.

Här är våra bästa tips på hur du förbättrar din kreditvärdighet:

• Betala dina räkningar i tid: Genom att betala räkningarna i tid undviker du inkasso och Kronofogden. En obetald räkning leder i förlängningen till en betalningsanmärkning, vilket drabbar din kreditvärdighet hårt.
• Samla lån och krediter: Om du har många lån och krediter påverkar det din kreditvärdighet negativt. Det är bättre för kreditvärdigheten om du har ett stort privatlån jämfört med många små privatlån eller sms-lån och krediter.
• Säg upp onödiga kreditkort: Om du har kreditkort som du inte använder kan det vara en god idé att säga upp dem. Det kommer att förbättra din kreditvärdighet.
• Säg upp onödiga konsumtionskrediter: När du köper varor på avbetalning är det inte ovanligt att du får en permanent konsumtionskredit hos den bank eller det kreditinstitut som affären samarbetar med. Säg gärna upp denna kredit när du är klar med avbetalningen för att förbättra din kreditvärdighet.
• Var sparsam med flyttar: Frekventa flyttar kan av långivarna tolkas som ett tecken på en trasslig livssituation.
• Använd låneförmedlare för privatlån: Genom att använda en låneföremedlare när du ansöker om privatlån behövs endast en kreditupplysning via UC göras. Ju färre gånger UC används desto bättre är det för din kreditvärdighet.

Samla lån

Om du har många lån och krediter kan det vara en god idé att samla dem i ett lite större privatlån. Med ett samlingslån (även kallat hopbakslån) har du möjlighet att få ner räntekostnaden och minska antalet avgifter för dina lån och krediter.

En annan fördel med att samla lån är att det förbättrar din kreditvärdighet. Dessutom är det lättare att hålla koll på en enda faktura varje månad istället för flera små. Det minskar risken för att du ska missa en betalning och få en betalningsanmärkning.

Tips för privatlån

• Låna inte mer än vad du behöver: Det kan vara lockande att låna pengar, men alla skulder ska betalas tillbaka. Kanske är det till och med bättre att vänta lite med köpet och spara ihop en summa pengar först?
• Låna bara om du har möjlighet att betala tillbaka: Fundera på om din ekonomiska situation verkligen tillåter att du tar ett privatlån. Om du får problem med att betala tillbaka lånet kan det leda till inkassokrav och betalningsanmärkningar.
• Kontrollera din kreditvärdighet: Om du vill kan du kontrollera din kreditvärdighet innan du ansöker om ett privatlån. För att se ditt betyg hos Bisnode och Creditsafe loggar du enkelt in på respektive sida med Mobilt BankID.
• Teckna ett låneskydd: Om du blir av med jobbet eller blir sjukskriven kan det vara bra att ha ett låneskydd. Det täcker kostnaden för lånet under den tid du är arbetslös eller sjukskriven. Tänk bara på att du får betala en extra avgift för låneskyddet. Kontrollera hur mycket du får betala och bedöm om detta extra skydd är värt pengarna.
• Ansök inte för många gånger: Varje gång du ansöker om ett privatlån görs en kreditupplysning, oftast via UC. Varje utdrag ur UC:s register registreras på din kreditupplysning. Om du ansöker hos allt för många långivare inom en 12-månadersperiod kan det därför leda till att du får ett sämre kreditbetyg. Du kan komma runt detta problem genom att använda en låneförmedlare. Då ansöker du hos flera långivare samtidigt med en enda kreditupplysning.
• Kontrollera den totala kostnaden: När du ansöker om ett privatlån brukar det framgå tydligt hur mycket du ska betala varje månad. Kontrollera även den totala kostanden för lånet för att få en uppfattning om hur dyrt eller billigt det egentligen är.
• Samla lån: Du kan förbättra din kreditvärdighet och få en lägre månadskostnad genom att samla lån. Särskilt om du har många små lån kan det löna sig att samla dem i ett lite större privatlån.

Senaste nytt

Så sparar du pengar under Black Friday

Låna till en pool: Vad du behöver veta

En smart översikt över påskens utgifter